区块链：密织保险信息安全网

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金融时报

近期，由复旦大学、中国保险学会主办的“上海论坛保险科技专场”在复旦大学召开，会上发布的《中国保险科技发展白皮书（2017）》对于正在或者即将改造保险业甚至颠覆保险业的10项“黑科技”进行了重点探讨，包括区块链技术、人工智能、物联网、云计算、大数据、车联网、无人驾驶汽车、无人机、基因检测、可穿戴设备。

其中，区块链作为“黑科技”之一，可被看做是分布式数据库识别、传播和记载信息的智能化网络，由于其安全、透明、不可篡改等特性越发得到各行各业的广泛关注。有专家预料，未来几年区块链技术的落地应用将是一大趋势，银行、保险等金融机构出于对安全保障的需求，将成为区块链技术的主要市场。

区块链与保险天然契合

或许对于一部分人来说，区块链仍是较为陌生的概念，但实际上区块链与保险具有“惊人之相似”。人保财险与中国保险学会联合发布的《保险区块链研究》白皮书中提到，保险与区块链具有“基因性相似”，尤其是保险具有“社会性”特征，而区块链最大的亮点是基于社会性的管理。区块链上的数据具有不可逆特性，避免了蓄意篡改行为的发生。

为何无数保险学界专家和业界巨头对区块链技术青睐有加？皆源于其可以解决很多保险行业难题。区块链在投保、承保、理赔、客服等价值链环节，可解决因信息不对称所造成的骗保、篡改原始病历虚假理赔、投保人客户信息流失被盗卖、保险赔偿金被冒领等长期困扰行业发展的难题。据记者了解，区块链上的智能合同全部由代码定义并自动强制执行，这就意味着未来从消费者投保到保险公司索赔可实现全程无人工干预，如此不仅过程透明、索赔简洁、结果准确，且可避免手工决策带来的主观决策和错误，从而减少消费者投诉和对其隐私保护的增加。另外，如何降低因合同真实性以及潜在理赔纠纷而带来的公司内控风险？一旦客户数据经过验证并添加到区块链，便被永久存储在一个可被追溯的节点，不可篡改。这种不可篡改性为保险合同的真实性上提供了有效判断，也可确保账本系统、资金和信息的安全性。

业内人士表示，区块链技术在互联网保险领域的有效运用，将有助于打破传统保险向互联网保险转型的信用和安全藩篱，实现互联网技术与保险业的深度融合，探索更加科学合理和安全高效的互联网保险商业模式，让互联网保险在更大范围、更深层次惠及消费者和社会。

摸着石头过“黑科技”之河

近3年，全球在区块链领域的投资超过14亿美元。我国保险业也在积极布局区块链技术，越来越多的保险公司已推出基于区块链技术的产品或服务。

2016年3月和7月，阳光保险分别推出了基于区块链作为底层技术架构的“阳光贝”积分和微信保险卡“飞常惠”航空意外险，成为保险业内首家研究以及运用区块链技术的险企；同年4月，平安集团宣布加入区块链国际联盟组织R3区块链社区，将成立推动区块链应用的金融科技部门；今年2月，泰康保险基于区块链技术的积分管理平台正式上线。近期，众安科技正式发布了国内首个基于区块链和人工智能等技术的云服务平台——安链云，并与多家保险公司达成合作，为其提供一站式的信息化解决方案、用户运营方案等。

此外，5月26日，信美相互保险社正式开业并签发了首批保单。该公司没有保险代理人，而是主要依靠科技的力量来推动业务发展，目前，近一半员工是技术人员。“安全感来自于信任，整体技术布局我们会使用区块链，包括生物识别相关技术增加会员对信美相互的信任感。”信美相互首席技术官陈当阳表示，区块链技术可以降低管理成本，同时用不可篡改的方式实现真正的阳光普信。

上海保交所董事长曾于瑾在近期出席2017五道口全球金融论坛时透露：“今年3月份上海保交所成功通过了区块链数据交易技术的验证，争取今年用区块链技术实现首个业务场景的应用，其有可能是在数据交易、保账单以及保险和数字保单这几个领域的区块链技术应用。”

新技术未来面临诸多挑战

当前，将区块链作为保险创新的新视角，积极开展基于业务场景和商业模式的思考、探索与实践有助于推动传统保险向互联网保险深化转型、促进互联网保险模式创新的本质突破。然而，区块链为保险行业提供广阔前景的同时，也有一些问题亟待解决和完善。

复旦大学中国保险研究中心主任许闲认为，现阶段区块链保险的运用主要在于智能合同上的突破，如我国保险市场上已经推出的区块链航空意外保险卡单等，这类金额小但频率高的保险合同首先结合区块链技术的运用将会带来交易速率和存储空间的问题，在技术无法突破的情况下将限制区块链技术的应用。

与此同时，新兴技术也会给监管方面带来一些挑战，区块链保险下监管将出现三个转变，即由原来的制度监管转变到技术监管，从政府监管转变到行业自律，从公司合规监管转变到社会监督监管。这种挑战不只限于保险业，金融专家认为，面对金融科技的发展，最为突出的监管挑战来自区块链。现有国内外的法律和监管框架并不完全适用于区块链网络。而“挑战中的挑战”在于“去中心化”。监管者对于网络应有多大的进入权限?一国当局如何在区块链这一国际化的网络中执法?这些都是值得思考的问题。

纵使面对诸多未解之题，至少有一点值得肯定，那就是传统保险业正在经历前所未有的变革。在科技发展的大时代下，保险产品和服务的创新、运用和发展通过包括区块链、大数据、物联网、人工智能等多项技术的相互渗透，将优势互补、技术协同，从而实现保险行业对人类社会发展的价值服务与价值提升。

（来源：金融时报作者：戴梦希）