滴滴的金融野心

前两天，滴滴的“金融服务”频道正式上线。

这是自2018年滴滴金融事业部成立以来，首次集中对外呈现产品板块。

在滴滴“金融服务”页面上，已经上线重大疾病互助产品“点滴相互”、大病筹款产品“点滴求助”，以及其他如健康险、车险、理财产品等板块。

合作伙伴包括13家保险公司，实力可谓雄厚。

其中既有中国人保、中国人寿等传统保险公司，也有众安保险、泰康在线等互联网保险公司。

业内普遍认为，滴滴经过几年的铺垫，要大力加码金融业务了。

按照多数说法，滴滴此次上线金融服务，态度比较“低调”。

其中原因或跟2018的顺风车风波有关，那时滴滴被公众舆论口诛笔伐，声望一度降到了最低谷。

不过，低调不代表不重视不积极。

事实上，滴滴早就在2015年就开始布局金融业务。

2015年5月，滴滴快的旗下一号专车与P2P平台点融网合作推出余额理财产品。

同年10月，滴滴与平安产险上海分公司合作推出 “滴滴平台司乘意外综合险”。

之后滴滴在金融圈里跑马圈地，业务线不断扩张。

据公开资料，滴滴相继成立深圳北岸商业保理有限公司、南岸（上海）保险经纪有限公司、快富控股有限公司。

并上线分期购车产品“滴分期”、余额理财产品“金桔宝”等金融产品，涉足融资租赁、担保、保险经纪等业务。

保险业务始于2016年。

3月28日，原保监会批复了中安风尚保险代理有限公司的保险代理资格。

由于中安风尚由滴滴的全资子公司北京博通畅达科技有限公司控股，滴滴由此正式获得了保险代理牌照。

6月13日，滴滴出行宣布获中国人寿6亿美元战略投资。随后，中国人寿财险成为滴滴打车第一批1.6万辆车的保险供应商。

2017年8月，滴滴注册重庆市西岸小额贷款有限公司，为网约车司机提供“滴水贷”等贷款服务。

12月，滴滴通过收购上海时园科技有限公司持有一九付100%的股权，间接获得第三方支付牌照。

进入2018年，滴滴在金融领域的布局开始提速。

2月，在滴滴组织架构调整中，滴滴金融部门升级为金融事业部，主要提供保险、信贷、理财、支付、汽车金融等普惠金融服务。

这次架构调整，使得金融业务在滴滴内部体系的重要性得到进一步提高。

3月，“滴滴储架”发行汽车融资租赁专项ABS，储架额度100亿，为旗下汽车租赁业务的扩张准备充足的资金弹药。

4月，滴滴授信额度高达20万元的信贷产品“滴水贷”正式上线。

5月，滴滴推出“信用付”，让乘客体验“先打车，后付款”。

12月，据移动支付网报道称，滴滴上线了自有支付。同月，滴滴通过短信推广重疾险“点滴医保“，并上线了网络互助计划“点滴相互”。 

积极布局金融业务的背后，是滴滴这些年的长年亏损。

有数据显示，2018年上半年滴滴亏损急速扩大至40.4亿元，比2017年全年亏损的25亿元还要多出61%。

于滴滴而言，布局金融既有应对巨额亏损的压力，也是业务多元化发展的需要。

金融行业离钱近来钱快，玩金融本就是巨头们流量变现的惯用手法。

在流量变现时代，滴滴不布局金融业务，才是暴殄天物。

根据此前滴滴公布的数据，2017年全年，滴滴共有4.5亿用户，提供了超过74.3亿次的移动出行服务。

如此海量的数据，巨大的流量和消费场景，让滴滴搞金融上来就有极强的客户优势。

针对司机乘客的车险、意外险、重疾险等金融业务信手捻来。

在打车及其延伸的购车、售后、维修、租赁等场景中，还可以开展信贷业务。

通过对用户地址信息、出行习惯、消费习惯的大数据分析，可以获得用户信用状况的评估。

在大量数据和金融需求的基础上，滴滴可以根据用户信用情况开展多维度的授信，并尽可能地减少资金风险。

与此同时，相关的金融消费市场同样颇具想象空间，以汽车金融为例。

据鲸准研究院公布的数据显示，截至2017年，中国汽车金融市场总规模已达11623亿元。预计2020年，中国汽车金融业市场容量将达20000亿元。

关于滴滴涉足保险金融领域，业内多持正面看法。

国务院金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为：

涉足保险业可以算作滴滴的一次积极的尝试。滴滴具备可观的流量优势和消费场景，有利于其发展保险业务。

对于滴滴拓展健康险产品，他认为，虽然健康险与滴滴主营业务的契合度不如车险产品，但不失为一个布局保险市场的很好的切入点。

而滴滴自己，过去几年也着实发力不少，金融版图不断扩张。

自2015年至今，滴滴已经拥有了包括保理、融资租赁、保险代理、网络小贷、第三方支付等5张金融牌照。

涉及货币基金、保理、保险、汽车融资租赁、消费信贷等业务，初步形成自己的金融生态。

滴滴对外强调：目前滴滴金融的所有服务、业务都拥有合规牌照。 

滴滴发力金融未来可期，但当下仍面临三大挑战。

一是巨头云集，竞争激烈。

与传统保险相比，互联网保险有成本低、便捷度高、创新性强、渠道广的特点。

流量巨头们因此纷纷进入互联网保险市场。

将相关金融服务内嵌于业务场景中，已然成为当今互联网企业发展的标配。

目前，蚂蚁金服、腾讯、京东、百度、苏宁等巨头，均已开展对互联网金融的布局。

互联网金融市场已渐呈红海之势。

二是合规性问题。

在当前“强化消费场景，严控现金贷”的消费金融监管导向下，互联网金融产品存在较大的合规压力。

此前，蚂蚁金服与信美相互人寿合作推出的“相互保”，产品上线8天就有800万人参与。但很快被叫停，后更名为“相互宝”。

相互宝作为一款网络互助产品，已不再具有保险性质。

京东金融联合众惠相互推出的“京东互保”也曾引起业内关注，上线两天即遭闪电“下架”。

与“相互宝”类似，滴滴推出的“点滴相互”不是保险产品，而是一种网络互助计划，此类产品现下无需保险牌照也能运营。

目前“点滴相互”计划的参与人数已超过4万人。

业内人士表示，网络互助计划目前还在创新摸索阶段，属于打擦边球的性质。

总得来说，网络互助是互联网和科技发展背景下的一种商业模式创新，但目前尚无法可依，也未纳入监管。

这让网络互助相关产品的发展面临很大的不确定性，谁也不知道监管的刀什么时候落下来。

三是业务场景单一。

滴滴的金融布局，涉及消费金融、第三方支付、互联网保险销售、理财等领域，主要还是围绕其出行场景布局。

以自有场景为依托，是布局金融业务最便捷的一种方式。

滴滴以服务自有用户为主，成本比较低，如果风控得当，相关产品的收益前景会比较可观。

可与阿里、苏宁等泛零售巨头相比，滴滴仍稍显优势单一，难以跳出其生态体系之外。

总的来看，滴滴发力金融会面临巨头竞争、合规、业务场景单一等挑战。不过挑战往往与机遇并存。

滴滴一路摸爬滚打，能有今日的巨头体量，自也深谙生存发展之道。

确实，想要在互联网金融里杀出一条血路来，挑战很大。

但唯有如此，才配得上“野心”二字。