上链贷，让互不相识的你我，放心借贷

原创

1627 天前

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借钱这档事，自经济社会形成以来，便与人民群众的生产生活息息相关。

借贷一方面极大促进经济发展，保证金融的融通效率，但另一方面也极容易其暴利背后产生不平等的借贷关系，造成资本垄断的剥削。

从西方的威尼斯商人，到我国近代的黄世仁以及到现代的学生贷、裸贷等都是不对等的借贷关系的体现。不对等的借贷关系根本来源信息不对称，导致双方无法互信，从而增加借贷成本。

而借贷关系中，一般都是贷方掌握主动权，贷方可以选择不出借，而借方可能因为没有经济周转，导致难以度过生活危机。在这样的现实背景下，我国民间借贷长期采用了不合理借贷形式和借贷利率。

民间借贷发展

以我国民间借贷发展为例，借贷方式主要有两种。其一，是以物品抵押为主的抵押借贷，其中借贷方式较为主流。因为可以有效规避借方违约的风险，大家比较熟悉的提供此种借贷方式的机构如典当行。其中 "典" 主要针对房屋、土地等不动产借贷，赎期较长，而 "当" 主要为金银首饰等动产，赎期较长。在实际生产生活中，普通百姓多是贫民，但遭遇生活风险，往往没有金银首饰，多以房屋、土地等抵押借贷，一旦入不敷出，无法赎回，将会失去自己赖以生存的土地和房屋。

其二，则是以个人信用为基础的信用借贷，信用借贷主要发生在商人和官府之间，较稳固的利益输送关系。普通民众即使能够通过无质押拿到贷款，所需支付的利息也要数倍于抵押借贷，最终走向卖身还债的结果。

发展到现代，随着法律法规完善，网络信息发展，公民信息和个人信用价值的作用凸显。我们足以建立起一套基于个人信用的借贷系统，有效降低了双方互信的成本，提高了借贷效率。以支付宝借呗为例，通过信息审核，很快就能完成一笔基于信用的借贷。

与信用借贷发展对应的是，线上抵押借贷业务发展缓慢。主要原因来自对于抵押物需要完成审核评定，此处需要投入人力、时间成本。所以现行的抵押借贷主要针对这类贷款金额大，贷款频率低的中小微企业。以交通银行线上抵押贷业务为例：其业务逻辑也仅是线上申请，线上审批，最终依然要上门服务，经过实际调研，反馈出借贷结果。现行的抵押借贷业务远不如信用借贷灵活便捷，且普通个人用户难以参与，发展有限。

线上信用借贷的快速发展体现了线上借贷发展的趋势，但孤木不成林，单一的信用借贷不能满足借贷市场多元化的需求，同时也存在恶意借贷、借贷成本较高等问题。未来的线上借贷市场发展，需要质押借贷填补现行空缺的市场。

抵押借贷线上发展瓶颈

追溯根本，为何现行互联网在抵押借贷领域发展缓慢根据原因是，现在的互联网只能实现信息互通，无法实现价值流转。抵押只能基于实物资产抵押，必然提高借贷双方互信成本，降低贷款效率。

区块链构建资产抵押借贷基础

而区块链的出现，便弥补了互联网无法实现价值流转的短板，让数字不仅传递信息，同时可以实现价值流通。能够实现价值流通的数字，便为数字资产抵押借贷业务开展提供基础。