骗保成为过去式，“区块链+保险”前景广阔

来源：区块链见闻  作者：却原来

我想与你白头到老，你却杀我用于骗保。前不久，热搜上“杀妻骗保”，“男孩弑母”“杀妻藏尸案二审”的词条频现，这些恶性事件，不禁令人心生恐惧，也让人质疑人性。

保险本意是稳妥可靠保障，后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

但是总会存在一部分人经不起金钱的考验，为了巨额保费，选择以小博大，自以为可以瞒天过海，结果人财两空……

根据麦肯锡对于保险业的报告指出，所有索赔事件中有5%-10%是欺诈事件，因信息不对称产生的“骗保”行为在保险索赔过程中正变得越来越普遍，同样根据美国联邦调查局的数据，这些保险欺诈导致的成本每年超过400亿美元。在保险索赔文件从被保险人转到保险公司和再保险人的过程中，涉及部门繁多并导致部分可靠信息的缺失，最终为欺诈行为创造了“真空”。

人性的“恶”不敢估量，但是运用好技术做好一切防范，将恶性事件减少到最低是我们所渴求的，并且利用好区块链改善利益相关者之间的信任问题，为整个保险生态系统提供显而易见的透明度刻不容缓。

近些年来，监管部门一直强化推进反欺诈力度，险企也通过各种技术手段防范骗保等道德风险。2月份，原中国保监会印发《反保险欺诈指引》，明确各单位在反欺诈协作配合机制中的职责。中国保信的数据也显示，全国车险反欺诈信息系统自2016年11月28日上线以来，月均查询量近16万次，截至2017年年底，累计助力险企挽损金额达1.17亿元。

4月2日，深圳保监局与深圳市交警局正式签署《警保深化合作备忘录》。根据备忘录，双方将不断深化在交通事故联动处理、打击骗保骗赔，共同推进警保合作长效机制建设。

除监管之外，保险公司本身就有防范逆选择和保险欺诈的应对机制，包括大数据筛选、个案分析等，保险公司会对具有明显“欺诈标识”的中大型案件投入更多调查力量，随着科学技术发展，保险业借助大数据手段“反欺诈”取得了一定进步，陆续有反欺诈案件破获的案例出现。

众安保险机构金融部总经理王鹰指出，众安在区块链领域的全资子公司众安科技，建立了一个区块链反欺诈联盟，将信用相关数据上链，通过算法加密解决欺诈问题。

以上我们不难发现，越来越多的保险机构通过各种技术手段防范骗保等道德风险，区块链也成为多数险企的选址之一。

区块链本质上是一种分布式公共账本，记录了所有被保险人的数据以及个人处理的每笔交易的细节，提供了为特定个人处理索赔的完整细节和历史，并可通过分布式账本进行合作，并识别与处理索赔有关的任何异常或可疑行为。

区块链有助于将纸质保险合同转变为智能合约，包括理赔处理、划分投保人责任在内的所有工作，都是自动化进行的。更换过保险公司或医疗服务商的客户，深知数据输入的繁琐过程。在纸质保险合同的流程中，也一直存在对数据丢失或误解的担忧。区块链是解决保险业这一问题的可靠方案，它提高了效率和安全性，允许个人控制他们的个人数据，并通过区块链网络对其进行验证。

区块链技术在保险领域的应用或许具备颠覆现有平台的能力，促进保险行业参与者的大规模协作关系、改善所有利益相关者之间的信任问题，并在整个保险生态系统中提供显而易见的透明度，然而其最初的应用以及其所解决的问题仍是提高保险公司的运营及管理效率。保险公司正在探索区块链的其他应用领域，以实现逐步走向低风险、流程导向、简约和无矛盾的保险和理赔流程。

最后在此奉劝所有骗保人士，不要以为骗保可以轻易蒙混过关。法律对这种荒唐无知的行为零容忍，《保险法》第四十三条也有规定，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任；受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。