区块链技术将颠覆保险行业？

来源：BCG波士顿咨询

保险公司一直坚持不懈地尝试各种数字化技术，开展诸多试点项目，以求从中获得竞争优势。这不难理解，因为保险的实质在于信息——收集信息，评估信息，并基于信息收取保费或给付赔款。毋庸置疑，数字化技术的应用有助于保险公司显著提升经营业绩。

然而，大多数保险公司煞费苦心地保护自有数据，这阻碍了许多保险公司的数字化进程。即便在需要交换信息的情况下，大多数保险公司也力求尽可能少地分享信息，往往通过以纸质版为基础的人工程序来完成。这样做是为了确保不泄露敏感信息，从侧面反映出保险公司担心电子数据交换的保密问题。但如果有一种技术能够改变这一状况呢？

一些保险公司将希望寄托于区块链，因为区块链可以用来安全地创建和共享纯数字化的记录。此外，区块链还有望显著提高其他数字化技术的效果，如高级分析、人工智能和自动化软件。据我们估算，在理想情况下（需要大范围部署），区块链能帮助全球财产和意外灾害（P&C）保险行业将综合成本率降低5到13个百分点，并在当前总承保保费基础上产生超过2000亿美元的技术利润。

区块链仍面临一些障碍，因此相关价值的实现仍有数年之遥。然而，以上数字表明区块链的价值不容忽视，所以或许在一个不为人知的地方，某家企业正悄然规划，致力于成为全球首家全区块链保险公司。

新兴技术的潜力

作为最近几年才兴起的一个商业概念，区块链是一种分布式数字化账本。当数据更新提交至区块链账本时，作为自动流程的一部分，区块链参与者会按要求对新内容进行审批。通过审批的更新内容将被加盖时间戳、加密并添加至区块。新区块将并入整个区块链，成为与参与者相关的不可篡改的交易和协议记录（参阅图1）。一个区块链中可能有数百甚至数千位参与者，亦即“节点”。

事实上，只有当存在众多参与者且所有权和运行分离时，区块链才能实现最大价值。由于分布式设置，而且可能无需支付许可费（一些区块链软件为开源代码），区块链的运行成本对于每位参与者而言相对较低。无论对于面向所有人的公共区块链还是采取邀请制的私有区块链来说，情况都是如此。私有区块链是目前大多数保险公司正考虑建设的类型。

区块链拥有以下七大技术优势：

成为资产跟踪的单一信息来源。区块链技术最大的优势之一是能够实现资产跟踪的透明化，该优势已引起众多行业的兴趣，包括证券交易和物流行业。

创建值得信任的不可篡改记录。这是因为区块链采用了强大的加密技术，而且任何参与者无法在不给出明确通知的情况下变更区块链数据。

隐私保护和保密。区块链使用的密码学技术确保数据仅对“拥有”该数据的参与者（即节点）可见。

弹性。即便其中一个或多个节点失效，区块链仍能继续工作，同时其他节点仍能正常使用包含更新内容的账本。

高效。区块链的分布式网络意味着单个节点的数据存储成本远低于集中式设置。

本地支持自动交易。区块链中，管理支付和合同修订的规则可编入软件程序，从而减少交易对人工操作的需求。

实时信息交付。交易获批后，账本中几乎实时显示新区块和数据变更。这种优势在私有区块链中更为显著，因为其流程需要的资源比公共区块链要少。公共区块链加密算法的运行可能需要好几分钟。

区块链技术的各种优势对保险行业都有积极意义，有助于保险公司实施一直难以实现的大规模数字化项目。然而，由于区块链仍是一种新兴技术，在保险业务中的应用尚未成熟，需要发挥一定的想象力来理解区块链的长期潜力。

提高保险效率。何为“全区块链保险公司”？全区块链保险公司会将与保险合同相关的所有交易数据存储在一个（或多个）区块链上。当一家全区块链保险公司收到索赔申请，需要进行信息交换或理赔时，这些交易处理很可能会自动进行。（事实上，参与某些早期区块链试点项目的保险公司已经开始探讨保险价值链的某些环节“无交易化”的可能性。）相比之下，如果收到索赔申请的是一家未使用区块链的保险公司——目前所有保险公司都是这样——所有保险合同保存于保险公司内部系统中，与外部各方的任何信息分享可能都要依靠人工流程和纸质文档，环节繁多、成本高昂。

保险公司可以组建一个仅涉及保险的区块链，或在区块链中整合生态系统中的各相关方。目前，大多数保险公司在考虑建设纯保险区块链，即与竞争对手（以及一些监管机构）共同构建一个区块链以共享数据，从而减少人工操作并降低交易成本。这种区块链可以帮助保险公司加快了解客户（KYC）流程和报价流程。纯保险区块链还可大大降低车险理赔成本，而且所用时间远少于传统处理方式（参阅图2）。

虽然保险生态系统区块链仍处于早期发展阶段，但其中有一些进展值得我们关注。例如，马士基航运公司（Maersk）正与信利集团（XL Group）以及全球多个港口和海关当局共同建设这样的区块链。

利用生态系统区块链，保险公司可以获取外部数据，从而在定价和降低欺诈风险等方面做得更好。目前，保险公司基于内部数据和客户历史记录进行风险评估。欺诈识别仅依靠保险理赔人员通过观察并运用经验来发现可疑索赔案件。

数字化技术在保费定价或欺诈识别方面的应用仍然较少。通过将更多相关方的数据上传至区块链——例如汽车的车联网数据，或车主的违章罚单以及车辆维修历史记录——可以更准确地了解个人风险状况，包括欺诈索赔的可能性。

无论借助纯保险区块链还是生态系统区块链，保险公司都能使用智能合约，从而使得更多运营工作自动化。试想，如果航班延误险这种相对简单的险种利用区块链平台，将能减少多少相关的纸质文档工作。目前，航班延误的赔付需要大量人工操作。保单持有人必须从目的地机场领取证明确切抵达时间的文件，而保险公司必须核实文件的来源和准确性，并核对是否符合保险合同规定。只有完成这些环节后，保险公司才能赔付保险金。所有这些环节都由人工处理，很多情况下，航班延误险并不能产生利润。

利用区块链，保险公司可以将整个流程自动化。航班一旦延误（由机场数据确认），将触发自动赔付，可能在被保险人最终抵达目的地时就已将赔偿金打入其账户。法国安盛保险公司（AXA）推出的Fizzy保险服务，已经提供这种使用了区块链技术的航班延误险。

量化区块链的潜力。为了解区块链的潜在经济效益，我们分析了这种新兴技术平台能在多大程度上让产险公司受益。我们探讨了保险业务三大领域的潜在成本节省：分销、风险管理和运营。我们的分析参考了来自一些早期行业试点项目的数据。结果表明，率先建立的全区块链保险公司有望显著降低综合成本率。

个人保险方面，我们研究了汽车保险公司的情况。汽车保险公司将能利用区块链中的数据来降低赔付率，减少获客成本，并显著提升欺诈识别能力。智能合约能帮助保险公司削减运营成本。综合起来，全区块链汽车保险公司的综合成本率可能比传统汽车保险公司低10到13个百分点（参阅图3）。

商业保险方面，我们研究了航运货物保险公司的情况。我们认为，全区块链航运货物保险公司能同时降低风险管理成本和运营成本。例如，如果被保货运公司的卫星跟踪系统与保险合同处于同一区块链，保险公司就能提升风险管理能力。保险公司能够自动监测风险增加情况，例如整批货物都集中于同一个港口，从而动态调整保费。如果当地港务局（在理赔过程中可以与之进行大量信息交换）是区块链的参与者，保险公司就能显著降低运营成本。据我们估算，区块链可以帮助航运货物保险公司将综合成本率降低10-13个百分点。

再保险方面，可以分析区块链上的综合数据以了解风险集中度，例如被保财产或货物位于政治不稳定的国家或管辖区域。区块链还能帮助作为合同双方的保险公司和再保险公司实现风险交易自动化。作为涵盖数十家再保险公司和经纪公司的区块链合作组织，B3i联盟预计其再保险成员公司有望将赔付率降低0.5个百分点，并将综合成本率降低4到5个百分点。

2016年，全球产险行业总承保保费超过2万亿美元。综合成本率的潜在改善空间意味着仅在产险领域，区块链带来的技术利润提升就可达2000亿美元以上。除寿险（更注重投资而非交易处理）以外，几乎所有保险领域都可实现类似收益。

应用区块链的障碍

目前，全区块链保险公司（能减轻保险业务的管理负担，同时更准确地评估风险）仅仅是个概念而已。区块链技术的应用仍面临管理和技术障碍。管理方面挑战存在于保险业务的以下几个方面：

合作。创建一个引入外部参与者的区块链，需要慎重规划——尤其是当外部参与者是竞争对手的情况。保险公司必须愿意放弃某些它们可能视为差异化竞争优势的运营方式。在创建区块链时，对于合作对象、提议内容和推进方法，都需要深思熟虑。

专业知识。大多数保险公司对区块链的了解有限。它们尚未明确区块链如何在战略上帮助其业务发展，并缺乏开展试点项目所需的专业能力。这些是需要弥补的短板。

治理。公共区块链（包括比特币使用的区块链）面向所有人，通常采用开源社区的治理模式。相比之下，适合保险公司的是私有区块链，仅限受邀保险公司、合作伙伴和客户参与，因而需要一种不同的治理模式。这可能相当棘手，因为随着利益相关方数量增加，需要平衡各方利益。

此外，保险公司如何成功掌握以下技术也是一大挑战：

可扩展性和计算能力。可扩展性是区块链的一个重要议题。对于公共区块链，安全地核准新数据区块并将其纳入账本的流程，即所谓共识机制，极度耗费计算资源。这会降低区块链的理论速度和成本优势。相比之下，私有区块链的参与者则可预先解决这个问题。

安全性。虽然区块链使用基本无法破解的加密技术，但如果周边接口安全措施不到位，共享账本可能仍然易受攻击。黑客可以侵入二级软件（例如钱包）以进入系统，进而盗取区块链加密钥匙。

软件稳健性。在大多数情况下，区块链是作为概念验证项目在小规模环境中实施。至于在处理数百万项交易或有数千参与者的情况下，区块链的性能如何，目前尚不明确。保险公司希望在试点之外进一步释放区块链技术的应用价值，因而必须确保使用成熟可靠的软件。

标准和协议。区块链是一个新概念，但业界先行者们已经针对独立的区块链推行了各种各样的上线和运营标准。这些标准不一定彼此兼容，而原本用于确保互操作性的技术或“协议”也并不一致。值得注意的是，监管机构尚未批准任何区块链标准。

前进方向

由于存在这些障碍，一些保险公司可能怀疑是否值得成为区块链的开拓者。它们可能倾向于按兵不动，直到有明确迹象显示区块链将在保险行业得到广泛应用。

我们认为，持观望态度是短视的表现，会让保险公司处于不利地位。保险公司可能面临来自三方面的颠覆性威胁：一是保险科技初创公司，他们在数字化技术方面已然领先并寻求进一步扩大优势；二是包括共享出行在内的跨界竞争对手，他们掌握评估特定风险所需数据并能利用区块链打造保险产品；三是先行一步的传统保险公司，他们采用区块链技术来改善当前运营状况。

当区块链早期项目证明自身价值的时候，可能引发对区块链领导力的争夺战。若想能迎头赶上，保险公司应从现在开始建立必要的能力。

具体而言，保险公司的当务之急是采取以下行动：

根据回报规模明确业务优先级。保险公司必须评估切入点，明确区块链在哪些领域比其他解决方案更具优势。对于一些保险公司，合适的切入点可能是提高风险管理能力。对于另一些保险公司，合适的切入点可能涉及运营优化。

确定应用场景优先级。区块链有望解决保险公司面临的哪些具体问题？可能是欺诈识别，亦或是与客户低效的“人工”互动，包括通过蜗牛般的普通信件来更新或搜集信息。应用场景的决定过程因保险公司而异。

选择合适的技术。保险公司应采用反映其业务重点的技术。例如，寻求提升风险分析能力的海事保险公司可能需要投资可在全球范围内跟踪资产的区块链和技术，如传感器和其他物联网设备。如果人工智能有助于提升自动欺诈识别能力，汽车保险公司可能倾向于投资区块链和人工智能软件。

大胆尝试。更多是指思维模式的创新尝试，但也至关重要。虽然区块链的应用存在一些普遍障碍，但保险公司可以选择适合自身的方法来克服专业技术和治理方面的挑战，并确保区块链项目的可扩展性、安全性和稳健性。保险公司必须将诸多理念付诸试验，才能在遇到问题时明确哪些方法是有效的。

区块链技术是否会在明年带来保险行业变革？亦或是在未来五年？区块链技术会不会永远无法成为真正的颠覆性变革力量？

这些问题目前尚无定论，而这正是保险公司必须制定区块链计划的原因：区块链可能以意想不到的方式出现，并给率先采用的公司带来竞争优势。毕竟，保险行业应该比其他任何行业更懂得未雨绸缪的重要性。