“互相保”升级为“互相宝”，成为爆款级“区块链产品”还有多远？

来源：区块链见闻   作者：daisy

平时一滴水，难时太平洋。互帮互助一直是中国人传统的美德，从改革开放时期邓小平主席提倡的“先富带后富”，到近几年全社会积极推行的社会主义核心价值观中，互帮互助这一条也是重中之重。

10月16日，支付宝推出了一款互联网互助产品“相互保”，小程序界面也打出“帮助他人，守护自己；一人生病，大家出钱”的口号。随着概念的深入，相互保迅速火爆，源源不断的人加入。

今日，支付宝在其官方微博支付宝账号发布公告称，“相互保”升级为“相互宝”。

根据公告称，从2018年11月27日中午12点起,“相互保”将升级为“相互宝”。“相互宝”将继续发扬“帮助他人守护自己”的互助精神,继续加强透明、互助、普惠的业务模式。用户加入“相互宝",先享保障后参与费用分摊,“一人生病大家出钱,守望相助”。

新的“相互宝”是一款基于互联网的互助计划,背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》,但用户获得的保障不会有任何改变。

并且支付宝对新的“相互宝"的服务进行了三点优化：在2019年全年，每位用户总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担；管理费将从原来的10%下降到8%；未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散。

现在，只需要点击“免费升级”，原来的“相互保”便会直接变为“相互宝”。

据悉，“相互保”是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互联手推出的产品，“相互保”上线第三天，参与成员便突破330万；第8天成员突破1000万；第18天成员突破1500万；截至现在，已经有2000万成员，成为2018年中国保险市场又一现象级的事件。

早先也有类似相互保的产品出现，如“轻松筹”、“众筹”、“水滴筹”等，做互助平台的企业一度高达上百家，但随着风口消失，有80%的企业宣布关闭。这次巨头入局，又是在释放什么样的信号？

累计的区块链优势

阿里在区块链技术上早有布局，在2016年，蚂蚁金服在支付宝爱心捐赠平台上线区块链公益筹款项目“听障儿童重获新声”，利用区块链不可篡改的特性，让每一笔善款可被全程追踪，成功帮助10名儿童重获新声。

如今阿里在区块链专利数量上排名也是全球第一。

频繁布局区块链，为阿里在技术储备上打下坚实基础。此次阿里在相互保上利用区块链去除中心化和记录不可篡改的特性，解决信息不对称和信任问题，同时降低成本，让更多人参与到相互保中。

支付宝推出的相互保，成功的印证区块链技术也能被用在金融领域，也反映出互助行业缺少公信力品牌支撑，说明金融领域也存在社交爆发。

行业需要现象级的区块链产品

国内金融领域应用区块链技术早有先例，农业银行上线涉农互联网电商融资产品“e链贷”，中国银行研发出基于区块链技术的电子钱包，这些区块链金融产品，都是战略需求，为了推动流程系统化，提高效率。基本上是围绕B端，而非C端，因此没有大规模应用。

相比传统银行对区块链技术的应用，互联网金融巨头有着庞大的C端用户，在个人应用场景中占据优势。

支付宝在公益方面能做到大规模应用区块链技术，但普通参与用户并不能切实感受到区块链技术，没有后续进展，所以金融行业还是缺少一些现象级的区块链产品。

未来相互保在提额、解限上还得下足功夫

相互保也是一把双刃剑，低额度只能解决小病小痛，一些重大疾病无能为力。不友好的年龄限制使那些真正需要的人得不到保障，这些方面在产品发展中都需要得到完善。

（1）保障额度不高

没有承担大病保险的能力相互保30天到39周岁赔付金是30万，40岁到59周岁赔付金就只有10万。

无论是10万还是30万，额度其实远远不够，完全承担不了目前的医疗水平。如果一个中产阶级家庭出现重大疾病，相互保就显得有点力不从心。所以相互保只适合做补充和短期过渡，无法真正替代重疾险 。

（2）年龄限制

不能依靠相互保享受到后续年龄的未知疾病。

相互保入保条件显然对60岁及以上的人不那么友好，60岁及之后将无法享受相互保。可60岁之后恰好是身体健康问题频发的时候，相互保却刚好规避了真正需要保障的年纪，只是一场关于年轻人的游戏。

通过获得上亿用户的数据，如身体健康状况，参保数据等，为以后挑战传统保险行业打基础。

（3）只保障重大疾病

“相互保”是属于重疾险险种，保障范围包括恶性肿瘤(癌症)在内的100种重大疾病，但如果一旦确诊为重大疾病，那么该产品所承诺保障的赔付金额(10万-30万)是远不足以支付医疗费用的。

数据显示，国内癌症治疗平均费用为50万元至60万元，全国因病返贫占贫困人口42%以上，而2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。

蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭也表示，“相互保”并不能替代重疾险。因为“相互保”保障额度不够高，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额；保障期限也不够长，不含60岁以上人群，而重大疾病的发病率会随年龄递增而不断升高。

支付宝作为大佬级别的存在，开始入手互助产品，肯定会对整个行业产生影响，利用自身优势发掘行业背后更深层次的趋势。但相互保毕竟是一个新兴产品，以现在的情况来看，我们无法承认“相互保”是一款有比较优势的好产品，只能说，该产品对公众的保险知识普及和教育做出了一定的贡献，让公众意识到保险的重要性和必要性，同时，也为区块链的应用实践增添了新例。想要成功成为网红爆款产品，互相宝还有一段很长的优化之路要走。让我们，给互相宝一些时间。