保险+区块链洞察：不止相互保的“9天破千万”，区块链还能做到更多

​文 | 常明星 来源 | PANews

继余额宝之后，支付宝上又产生了一个现象级爆款产品——相互保。10月16日上线后仅9天，用户数便突破了1000万。

细心的网友可以发现，在支付宝相互保介绍界面的底层，有“相互保×蚂蚁区块链”字样。没错，这一爆款产品背后还有区块链技术加持。

为了保障公开透明，“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督，确保只赔给应该赔的人；二是引入了区块链技术，所有的赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证，除不可篡改外，也具有法律效力。

险企涉足区块链

近期，保险“牵手”区块链的消息不断，相互保上线后，互联网保险众安业推出保险通证PBT。但两者并非首先涉足区块链的险企，早在2016年初，阳光保险就已经推出了基于区块链技术的“阳光贝”积分计划。此外还有，平安保险、泰康保险、易安保险和中国人寿保险等，利用区块链分别实现了积分功能、进行数据公开和建设了区块链保险平台等。

2016年3月，阳光保险最早基于区块链技术推出了“阳光贝”积分。“阳光贝”在享受普通积分功能的基础上，还可以“发红包”的形式将通过积分向朋友转赠、与其他公司发行的区块链积分互换。同年，阳光保险又推出具备区块链特性的微信保险卡单“飞常惠”，将区块链技术应用在航意险这样的小众险种上。

与阳光保险在区块链方面的应用类似的是泰康保险的区块链积分管理平台。2017年2月16日，泰康保险基于区块链技术的积分管理平台正式上线。3月，泰康保险集团宣布推出基于区块链技术的积分管理平台，为旗下泰康在线提供的积分应用，可为其50万积分用户提供积分在线交易服务。泰康保险集团采用基于超级账本Fabric（Hyperledger Fabric）架构的企业级区块链，打造积分管理平台。

借力万向区块链，万向控股入股的民生保险也是早期试水区块链的企业。2016年10月至2017年2月期间，民生保险开发了区块链理赔POC项目，目的由验证区块链技术在寿险理赔业务应用的可能性，由转向从业务发展痛点出发，设计分布式业务架构，采用包括区块链技术在内的技术。2017年5月，民生保险与万向区块链成立联合创新团队。

保险巨头中国人寿保险和中国人民保险，也纷纷在2017年开始正式引用区块链。

2017年1月，中国人寿保险与蚂蚁金服合作，运用区块链技术，尝试将信息公开。今年9月，中国人寿保险又与区块链支付管理公司QatarPay合作，旨在实现保险业的数字化转型。

2017年初，中国人保落地了基于区块链的养殖保险服务平台和营销管理平台人保V盟。2018年9月，中国人保又宣布正与风险管理公司DNV GL 和区块链创业公司VeChain合作，利用区块链技术保护用户数据、分配所有权并增强现有的人工智能。

上海保交所也涉足区块链，在2017年3月就开始和9家保险企业尝试搭建联盟链，9月正式推出区块链保险业务平台，“保交链”。打通保险业上下游，使得交易数据可以得到共享，提升效率。通过研发Golang国密算法包，“保交链”这个平台每秒5万笔的数据验证，并响应系统请求。

2018年2月，平安集团旗下科技公司“金融壹账通”正式推出区块链突破性解决方案——BaaS平台壹账链。助力平安保险解决数据同步中的分布式系统中数据同步问题和的安全问题。另一方面，壹账链锁具备的保护协议、共享式加解密方案、多节点和高性能的底层架构等优势，为平安保险的区块链化转型铺就了道路。

此外，还有专注于农作物产业的安华农险，在推出“惠旅行”这款区块链保险产品后，还计划推出“农业产业+区块链保险”，并即将推出养殖方面的区块链保险产品。

值得一提的是，与相互保类似做互助保障类产品的互联网公司如同心互助、水滴互助、众托帮也都在此前宣传引入区块链技术，区块链技术的使用，使得平台无论谁，都将无法篡改会员信息，同时也不能虚构数字，或编造数据，能够保证社群信息的透明、真实、安全。

数据数据还是数据

PANews梳理发现，国内保险企业与区块链的应用主要在数据方面。

数据一直是保险行业痛点，包括数据安全问题、客户隐私保护问题、企业间数据验证和传输问题等。传统的数据交换方式已经越来越无法满足日益扩展的保险业务。各大保险企业其实从很早就开始寻找新的方案。区块链的分布式存储技术，给保险企业们勾画了美好的未来。

在保险业，保单为投保人、被保险人和保险人之间的契约凭证。参与保险的各方想要获取数据、实现资产往来都需通过保单。但保单在产业链上的流转程序异常繁琐和多样，这给保险产业带来诸多未能解决的难题。

比如险企与再保险公司的沟通方式以邮件往来为主，高度依赖人工沟通协调，而且交易形式也多是手工统计；而保险共保的投保周期动辄长达数个月，让用户与企业都感到费时费力，并且由于用户数据需要在多家保险公司同时流转，存在敏感数据丢失泄露的风险；另外，当用户申请保单质押贷款时，往往出现因用户还款超时导致保单提前失效、保单价值无法实现利益最大化、其他机构使用该保单资产需要经过繁琐的确认认证等。在区块链技术的帮助下，数据流转效率得到了极大的提升。

保险通证探路

在解决保险业普遍的数据痛点方面，众安保险旗下的众安科技就迈出了更大一步，想要实现保险资产的通证化，并且可以打破险企之间的数据孤岛。

10月18日，众安科技联合工信部中国电子技术标准化研究院、众安保险和复旦大学计算机科学技术学院共同发布了《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》(下称《白皮书》)，推出了首个保险通证PBT(Policy Backed Token)。

《白皮书》介绍道，保险通证PBT的首要意义就是实现了保险条款的极度透明，同时为各家保险产品提供一致的要求规范和标准API。PBT是一种存在于链上的虚拟数字凭证，它会将用户的保险资产通证化。

通证化后，对保险公司而言，这将一举打破不同企业之间的数据孤岛问题，打破了数据闭环，促使了数据的跨机构高效互通。从此，在保险通证存在的保险业务链上，将不会再有通过保单来进行机构间的数据转运和沟通的繁琐过程。

对于用户来说，首先，个人的保险信息和保险资产经过通证化后，安全性得到了保障。在保险业务进行过程中，数据需经过用户授权后方可流转。其次，保险信息和保险资产的通证化，用户只需通过保险通证，便可统一管理名下所有保险产品，这在很大程度上优化了保险业务的用户体验。最后，当通证被赋予了资产属性后，它将具有流动性。用户可将持有的保险资产通过保险通证进行自由买卖。

“区块链+保险”应用落地 快则半年慢则一年

实际上，区块链+保险应用，虽然已有了不少的探路者，但在打通险企之间数据，解决数据孤岛问题方面还停留在构想阶段。上海保交所就试图通过联盟链解决这一问题。

上海保险交易所区块链技术底层首席架构师燕宝在近期举办的火讯琅琊榜访谈时谈到，联盟链能切实解决保险行业信息共享、资金结算、业务流程、服务水平等四方面痛点。具体来谈，上述痛点包括保险公司间的信息不共享（如风险保额）、保险公司间份额确认及资金结算多机构间信息传递及业务流程冗长（如养老金管理）、多机构间信息传递及业务流程冗长（如养老金管理）以及保险机构提升服务水平（如快赔、直赔）等。

作为强监管的保险业，燕宝也指出，联盟链遇到的最大难点在于监管。即“明确相关政策，清晰适用范围，给出指导意见”。“区块链+保险”应用落地时间并不取决于区块链技术本身，而取决于市场动力（联盟链的激励机制）和政策方向；技术服务于业务，技术可以根据业务需求进行快速的迭代和演进。

“如果市场和业务的需求明确的情况下，大规模的应用落地快的话在半年左右，慢的话，应该在一年左右。”他预测到。