中国农业银行软件研发中心总经理蔡钊：农业银行区块链应用创新与探索

文章来源：中国信息产业网  

CNII网讯  2018可信区块链峰会于10月9日-10日在北京召开。会议由中国信息通信研究院、中国通信标准化协会联合主办，国际电信联盟、可信区块链推进计划、工业互联网产业联盟、中国支付清算协会、互联网医疗健康产业联盟、中国保险学会特别支持。在10月10日举办的金融区块链技术与应用峰会上，中国农业银行软件研发中心总经理蔡钊发表了主题为《农业银行区块链应用创新与探索》的演讲。

中国农业银行软件研发中心总经理 蔡钊

以下为演讲全文：

尊敬的王秘书长，尊敬的史总工，尊敬的狄所长，各位嘉宾和朋友，大家上午好。我是来自于中国农业银行的蔡钊，我今天演讲的题目是农业银行区块链应用创新和探索。分享一下咱们前期火热的区块链技术在传统的银行业是如何结合和我们作为一个银行的从业者和使用者怎么来摸着石头过河的。

我今天讲四块内容，一个是对区块链的认识，第二是它的场景，第三是实践，农业银行做了什么，第四是对这个事情的思考。

首先是认识，在几年前，我说区块链不就是一个点对点通信、分布式账本吗，到现在做了几年以后，越来越赞成，它并不是一种简简单单的 技术，它是一种价值的传递。区块链是干什么的，是构建一个信任的机器，原来技术做的事情是来做信息的传递，做区块链是在做价值的传递。刚才江秘书长也在谈P2P，中国人朋友之间借钱、亲戚之间借钱大家都很芥蒂，怎么可能放到网上以后大家都透明了，隔千里之外互相不认识能给他借钱呢，本质是信用，对银行来说核心的本质，风险的控制和信用的评价，区块链一个非常好的事情，从信息和数据的传递到价值的传递。技术这块，像刚才狄所已经说得很多了，不再赘述，它是多种技术的集成，但是在多种技术的集成上我们怎么应用、使用，做到价值的传递。联盟链的方式，分布式、多中心，用的是一种治理机制，在技术的基础上，分布式算法，点对点通信的基础上，有一种治理机制，实现价值的传递，但是它不能说把市场关系做一个调整。现在大数据和人工智能是生产力的发展，生产关系是用生态链来解决，这里面可能有一些偏颇和绝对，但是一定意义上存在这个事情。现在咱们把自组织，因为毕竟是公司治理，是公司的体系，所以现在做的基于联盟链做了一些应用，尤其是银行应用。再往上，公有链这块，分布式、去中心、自组织，关键点在于改变生产关系，自组织的经济模式，需要激励机制，干什么事情总得付钱，激励机制怎么来体现。

区块链的场景非常多，农业银行在2015年7、8月份决定来做区块链的时候，当时选场景选了很多，说一个真实的例子，当时我们想的第一个场景，我们觉得交党费这个场景很好，不可篡改，可追溯。现在金融行业，包括今天我讲的，八个银行特点的场景，这里面林林总总，第一个，结算，包括票据，商业银行本身来说，大家试点为什么到供应链金融，你的技术是一个方面，没有最好的技术，只有最适合，你最适合用什么。在供应链金融这块，它是一个相对的平等性的，大家都有诉求，不像做支付做结算，支付这个东西还是国家意志的体现和资金绝对的无风险，在这块更适合用一些技术上平等性的。我们用这个东西，你比传统的技术，你的优点在哪，你能解决传统技术的有些痛点，如果你不比现在的传统技术好，单对场景来讲场景，其实没有意义。现在这么多的场景来说，有些落地做了一些应用，反而在平等性，不管是供应链金融还是在养老金等，反而落地少一些。还有开源社区，生产力的发展，开源软件，怎么解决信任，从信息、数据的传递到价值的传递，生产关系、治理机制和激励机制，它的特性是去中心化、信任、不可篡改，怎么发挥价值传递的特点，第二是比现在好，还有场景适用。2015年9月份开始技术预研，2016年5月份成立区块链研究项目组，2017年7月份区块链技术平台投产，基于区块链的电商供应链融资项目投产。2017年10月份，做完以后不能野蛮生长，它的标准规范是非常重要的，我们在10月份制定了一下农业银行企业级的区块链技术相关的标准规范。2018年今年又做了两个落地的产品，一个是数字积分项目，一个是养老金项目，未来农业银行从行党委的战略出发，更侧重于普惠金融和公益这方面，尤其是普惠金融和服务小微这块。

这几个项目来说，基于区块链平台，把银行、电商平台、企业和农资监管这几方一块搭建了这么一个平台，从中做三个事，区块链有一个很大的不同，从信息的传递到价值的传递，在这个链上贡献你的价值。第二是价值的挖掘，第三是价值的升华。基于数据来做相关的真实性，来解决不同的场景，不管是企业还是银行还是电商还是流通，信任的问题。第三是价值的升华，银行两个最核心的东西，一个是信用评价，一个是风险控制，在解决信用评价的基础上我来给你做相关的信贷，比如金融信贷，从一个数据资产演化成一个信用资产。

创新点，充分挖掘和分析数据，随着联盟网络不断扩大，充实信用维度。电脑算力，算得准一些，挖掘数据的价值，降低信任成本，解决“我凭什么信任你”的问题。在此基础上，价值升华，做智能授信，我通过区块链，通过这些技术，来做价值的升华，最终是一种创新，创新有新的一种融资模式。

应用效果，现在有一个问题，怎么把有效的数据、真实的数据、好的数据上链下链搬迁，通过这么一年多的使用，我们现在累计的订单业务数据是5000万条，有可信的数据才能来做价值的挖掘和价值的升华。在5000万条真实数据的积累上，这是一个很大的效果。把整个上链和下链的过程嵌套在业务流程之中，并不是并行的，做完一遍再做另外一遍。

关于数字积分，和前阵子炒得ICO有很大的不同，现在银行其实都有积分，不管是银行，大家有消费，只要给银行带来增收的都会有积分，给用户的价值反馈，这个所有权是在用户，但是怎么在积分消耗过程中自由流通通用兑换，提升资产流通效率，还有从提升用户活跃度这方面，来构建一套数字积分体系。使用，做一个开放的体系，开放给合作伙伴，引入第三方的资源你怎么能用好，而且我还和第三方还做积分兑换。对数字积分有实际价值支撑的token，在以后的使用中一定有一个实际价值的token才能走下去。应用的价值，一个是通过登记积分交易数据，将积分所有权归还给客户。还有这种价值的传递，自由流通、自由兑换，和外部的积分系统实现通兑通用。还有借助区块链的可追溯性，实现交易信息可追溯。

养老金，参与者比较多，有委托人、受托人、账管人、托管人及投资管理平台，谁来托，数据谁来掌握，没有一家独大的情况，而是大家一块参加。我们通过把企业年金业务全流程信息上链，实现了养老金业务各参与方之间信息的共享和数据效率，一个是构建可信联盟链，增强交易可信度，第二是处理时间，由原来的处理时间12天缩短为3天。做的东西一定是有价值的，如果不比现在好，领导也不会同意你来做这个投入。

对未来的一个畅想，普惠金融，咱们国家面对小微企业、面对三农，精准服务是个痛点，想构建一个普惠的金融生态圈。做一个N+N的，大家都来参与这个事情，而且这个东西我个人认为在以后来做，就像现在云的建设一样，公有云的发展远远大于私有云，以后来做，随着技术的成熟，公有链的生命力比联盟链可能还会更大，治理机制和激励机制，做统一的开放服务体系，开放的服务生态体系，人人都是参与方，人人都可以贡献价值、挖掘价值和价值的升华，不管是金融的服务、政府的部门还有非金融服务，大家都贡献价值，来分享价值、使用价值、升华价值。

思考，右边是技术方面的问题，安全问题，性能这块，目前场景来说，对使用者来说还是一个问题。法规方面，不管是隐私包括商品法这块的法规，组织方式，区块链是无中心的自组织的方式，现在公司法和公司组织方式，如果你不把生产关系和组织结构做一个调整，说你让区块链整个来适用还是存在一些问题。第三是监管，新鲜事物，摸着石头过河，但是也得有石头，不能没有石头去过河。展望，合法合规是基础，要保障产业生态持续完善。组织要迎来变革，影响公司的组织方式和治理模式。技术是生产力，生产力的发展，基础不牢，地动山摇，底层技术的演进。行业标准，没有规矩不成方圆，金融业的区块链相关的行业标准，现在在金标委，刚才秘书长和狄所、史总工也在说，需要进一步明确。还有产业风险不容忽视。

发展一个事物，我们首先是要拥抱未来，不管你以后使用不适用，这个技术可能不成，但是你一定要作为比赛的参与方，如果你在旁观，你会被淘汰。农业银行，当时2015年我跟我的领导说，我说你一定要参与到，你只有参与才有资格。第二是要推进标准，央行、信通院也在做这个事情。第三，合作，今天的会议是蛮好的平台，这里面一定要推动金融机构、大学、企业和科研机构开展技术合作，大家都有擅长的东西，开放共享，贡献各自的价值，深度挖掘彼此的价值，实现价值升华，要把蛋糕做大，不能说分蛋糕。第四，关注风险，加强信息科技风险管理，坚持风险可控。

以上是我今天的分享，谢谢大家！