区块链赋能保险业：标准化+新技术推动保险产业新形

奔跑财经 作者丨郇一

在2019年的最后几天，“保险行业区块链应用技术标准制定工作启动暨区块链保险应用白皮书发布仪式”在上海保交所举行，正式对外发布《区块链保险应用白皮书》，启动推进“保险行业区块链应用技术标准”建设工作，标志着区块链技术在保险行业标准化建设的序幕正式拉开。

标准化赋予区块链+保险更多能量

“区块链与保险行业有天生的契合性。”《白皮书》指出，保险业是区块链应用探索的重要领域，保险的“大数法则”与区块链的集体共识具有“基因相似性”，因此，保险业极有可能成为区块链率先规模化应用的行业之一。

事实上，保险行业引入区块链技术已有多时。自2016年开始，阳光保险、泰康保险、中国人寿、中国人保等行业佼佼者均已先后布局区块链领域。

从本质上讲，区块链是一种按照时间顺序的链式数据结构，其中，分布式验证，点对点传输，POW、POS等共识机制以及加密算法等核心区块链技术都能够在保险领域发挥效果。基于这些核心技术，可以有效解决目前保险业中存在的部分“痼疾”。例如，客户与保险公司之间的信任问题，一直是制约保险行业发展的瓶颈。过去很长一段时间，由于保险公司与消费者之间存在一定的信息不对称，保险欺诈现象屡见不鲜，导致保险公司蒙受损失。而为了弥补这些损失，保险公司会选择提高保费、缩小保障范围等手段，最终这些保险公司承担的损失仍会返还到消费者身上，不利于行业健康发展。

引进区块链技术可以进一步防范信息不对称和信任风险，无论是对保险公司还是消费者来说，都可以有效降低成本，提升保险行业整体服务质量。

标准的制定将从多个方面持续赋能保险行业：一是统一业内应用标准，减少不同公司、不同应用场景之间的技术摩擦，促进保险公司之间的合作与共识，提升保险行业整体运行效率。二是加速明确行业应用主攻方向，推动区块链技术突破，促进行业创新发展，有效解决重复建设、标准不统一等难题。三是夯实区块链创新基础，集行业之力推动区块链应用技术标准的突破，可以为保险业与区块链技术融合发展营造公开、公平、安全、高效的创新环境，为场景应用规模化拓展注入新的动能。

技术化赋予区块链+保险更多可能

区块链作为数字化时代的底层逻辑，在与保险行业的融合过程中，需要了解保险行业中各个业务环节存在的优劣势，然后利用区块链技术各项特性进行扬长避短，使得区块链与保险行业达到高度契合的关系。

区块链的溯源性。目前区块链落地存在的形式主要有公有链、私有链和联盟链三种，在非区块链时代，不同领域的企业虽然可以进行保险业务往来，但在投保过程中，其业务链不断被拉长，不但出现了保险单价被抬高，而且当投保人利益受损之后，业务链上的保险公司相互推诿的问题。而区块链技术的溯源性，既能帮助同盟链内各个保险企业业务互通，同时还能缩短业务链，让投保者在利益受损时快速找到提供保险服务的源头平台，通过合约获得相应赔偿。

以航空保险为例，航意险和延误险通常都会在乘客购买机票或者办理乘机手续时购买，而通过第三方平台购买保险，在出现利益受损时，消费者需要通过向第三方平台进行申诉，然后再由第三方平台向保险公司申请授权，在审核通过之后才能给延误乘客赔偿损失。法国保险巨头安盛保险（AXA）就通过以太坊公有区块链，为航空乘客提供航班延误自动赔偿服务。

透明化程度高，参与程度高。在传统保险行业中，用户常常会因为个人数据安全问题而无法与保险公司建立信任关系。而客户数据对于保险公司而言，是其在市场上赖以生存的依据。将区块链技术与保险行业进行融合，既能为用户建立区块链验证系统，通过加密算法保障个人信息安全；同时，用户在区块链中还能管理个人数据，并对多方交易数据进行跨平台管理。

后记

据普华永道的不完全统计，目前全球正在进行的区块链应用场景探索中，有20%以上涉及保险。作为将信任视为核心价值主张的保险行业，与天生携带信任基因的区块链技术本就是“天生一对”，保险成为区块链最理想的落地场景之一，由此发生颠覆性改变值得我们期待。