一文知晓区块链对金融各部分业务的影响

文章来源：即刻金服

比特币和加密货币的底层技术——区块链——都是为了解决与银行和金融业相关的底层问题。事实上，许多银行和政府正在探索在银行和金融部门使用区块链技术，金融科技行业热衷于投资这项最新技术。但是为什么呢?

根据埃森哲的一份研究，到2030年，运用区块链技术每年可以为银行业节省270多亿美元。

埃森哲的这项研究发现，通过在银行基础设施中实施区块链技术，银行每年可以节省100多亿美元的成本。报告还指出，区块链可以将银行基础设施成本降低近30%。

这篇文章说，90%的欧美银行已经在探索区块链技术。

普华永道(PWC)的一份报告显示，到2020年，77%的现有金融机构都将采用区块链作为系统的一部分。

因此，既然我们已经讨论了区块链在银行业中的“为什么”部分，让我们关注“如何”。

在过去的几年里，金融科技产业有了很大的发展。过去，银行的所有业务都是在实体地点，而现在，它们的范围已经相当开阔。我们可以很自然地在智能手机上点击几下。随着世界的数字化程度越来越高，金融机构必须跟上时代的步伐。

然而，我们需要扪心自问：当前的银行基础设施能否在未来持续下去?

近45%的金融机构，如证券交易所，每天都容易发生金融欺诈。把钱从一个地方转移到另一个地方仍然需要几天的时间，更不用说高额的手续费用了。即使在这之后，资金和分类账的结算也要花费数天，甚至数月。贸易融资方面的重要信息仍通过传真传递，每年花费数百万美元进行调查检查，例如KYC。即使在数字化之后，许多银行基础设施仍然存储在竖井柜中的文书和文件中。

总而言之，从可持续性方面考虑，当前的银行基础设施是非常缺乏的。

分布式账本技术可以通过降低成本、实现高效、快捷的交易，以及在一个生态系统的多个平台上提供统一的“账本”副本，每年为银行节省数十亿美元。基于事实的不可变数字账本不仅对金融部门有影响，而且对社会的多个方面都有影响。 

1.高效的支付系统

图1 高效的支付系统

效率本质上是指在获得最佳结果的同时降低成本。因此，在这种情况下，有效的交易意味着更快地处理，成本更低。虽然我们已经到了只需点击几个按钮就能把钱寄给别人的地步，但在几分钟内就能把同样的钱结清，这又是另一回事了。这尤其适用于跨境转账，结算时间为3-7天。该行业还涉及多个第三方，以便跨国界进行此类交易。随着各方各分一杯羹，交易费用不断增加。

分布式账本技术允许任何人在几分钟内在世界各地转账和接收资金。比特币是这一概念最受欢迎的证明。在区块链技术的帮助下，资金可以立即跨境转移。分布式账本为陌生之间人提供了一种不需要任何第三方就能进行有效交易的方式。这能够消除额外的成本，从而降低隐含的交易费用。

2. 数字化记录

图2 数字化记录

目前，每家银行都有自己的记录。它包括一个漫长的过程、手工记录和繁琐的方法，有很大的缺陷。由于它仍然是人工的，所以经常有错误的条目。银行的中心化分布式账本也容易受到欺诈。这个过程很长，因此结算时间可能最终需要几天。区块链技术，或区块链分布式账本，提供了一个非常可持续的解决方案。首先也是最重要的，分布式账本记录每一笔交易的条目，所有利益相关者的账本保持一致。在一个副本中更新的任何交易或操作同时在整个平台的所有副本中更新。分布式账本是实时不断更新的，它还保持不变——一旦记录下来，就不能在没有其他涉众注意的情况下修改或删除条目。这些条目具有永久的时间戳，任何拥有该权限的人都可以访问它们。银行平台上透明和安全的账本每年可以帮助节省数十亿美元。 

3. 信用系统和贷款

图3 信用系统和贷款

将区块链技术应用于银行基础设施，这在贷款和信贷领域有着广泛的应用。现有的传统贷款制度是以信用制度为基础的贷款制度，个人的信用(基于资产和过去的历史)由信用局评估。这些中央机构记录个人的信用历史，并以此为基础，给他们一个等价的信用评分。这个信用评分决定个人是否有资格获得贷款金额、贷款利息等。然而，这种古老的贷款审批方法也有其漏洞。不是每个人都有自己的信用记录，因此很难获得贷款。研究表明，信用评分是不公平的，它会对个人获得贷款的能力产生负面影响。此外，中心化的的信用评估机构容易发生黑客攻击和欺诈行为。即使经过评估检查，贷款违约金额仍在逐年上升。目前的中心化的、有偏见的、效率低下且模棱两可的贷款体系是不合格的。

区块链技术为银行业的贷款审批提供了一个更好的评估体系。区块链技术支持全球信用评分的集成系统。一个包含个人数字身份、经批准的资产、过去的支付历史、法律记录、时间框架、税务历史的生态系统——在一个系统下。基于区块链的全球信用评分系统可以是透明、安全、分散的。全球信用评分是基于经过当局核实和批准的文件，这大大降低了欺诈的风险。

4. 贸易金融

图4 贸易金融

贸易金融确保了进出口双方之间的国际贸易得以迅速开展，有效的贸易金融可以降低风险，防止欺诈，扩大信贷，帮助两个不受信任的跨国企业开展生产性贸易活动。然而，当前的场景仍然依赖于以前的方法，该行业仍然使用手工文档和相同文档的副本。银行之间的结算时间很长，但仍是纸质的。从一方银行到另一方银行的实物信用证仍然经常被用来确保收到付款。分布式账本技术可以在多方之间达成共识。

这减少了要生成的文件量，而且，没有必要为了传递信息而在多方之间不断地来回。分布式账本自动确保利益相关者得到实时信息的更新，数字分布式账本记录了供应链中的每一条信息。产品的起源，它的历史，装运运动，交货——每一个行动都永久地记录在区块链的时间戳上。任何一方，只要有适当的权限，都可以在任何时候访问这段信息。

前面，我们讨论了如何在区块链技术的帮助下高效地进行跨境支付。更进一步，银行中的区块链，以智能合约为动力，可以将最复杂的贸易金融功能转化为简单而轻松的技术。区块链将通过确保货币和货物的有效流动，为贸易金融行业增加价值。智能合约是一组自治指令，当满足某些预定义的条件时执行这些指令。在贸易金融方面，这种智能合约是可以执行的。这就创造了一个以价值为基础的系统——一个专注于货币和商品交付的系统。

5. 银团贷款

图5 银团贷款

银团贷款，也被称为银团银行贷款，是由一组贷款机构提供的融资，称为银团贷款，它们共同为一个借款人提供资金。在过去的几年里，银团贷款的数量显著增加。目前的流程是耗时的，有多个中介机构，包括牵头人员，银团成员，组织和银行-都在不同的地方。由于风险以及贷款过程中每个环节所需的管理，代理等中介机构会收取高额费用。即使在今天，很多工作也是通过手工处理完成的。缺乏技术创新增加了欺诈活动的范围。此外，延迟的结算周期会导致资金锁定，并增加违约风险。

在区块链和智能合约的帮助下，银团成员的选择标准变得准确和自主。数字化的合同、协议可以在每一点上由不同的利益相关者进行验证。不需要创建多个具有相同副本的文档，财务结构可以与数字身份检查(如KYC)集成。因此，这有助于减少在每个点进行尽职调查的必要。

6. 结论

上面的大部分讨论都是理论性的。当我们实践时，区块链技术还有很长的路要走。然而，与此同时，我们不能忽视一个事实，那就是它在银行业确实具有巨大的潜力。目前全球银行和金融模式很难持续下去。如果我们想让这个行业持续发展下去，就需要在这个行业中引入更多的创新和技术变化。