【火讯独家】银监会与保监会合并区块链怎样避免踩雷？

火讯财经 | 作者：李文敬男杜桦

今日，国务院机构改革方案正式出炉，其中银监会与保监会合并，组建中国银行保险监督管理委员会的决定，尤其引人瞩目。此前曾有坊间传出“三会”（证监会，保监会，银监会）将一起合并。证监会也在之前的党委会议上也表示：坚决服从党和国家机构改革大局。而在今天，机构改革的结果终于出台。回顾历史，从最早的人民银行混业监管到陆续成立的“一行三会”机构，达到分业监管。再到现在“一行一委三会”的协调监管（一委为国务院金融稳定发展委员会）。对于金融行业的监管从摸索中前进，从前进中慢慢走向成熟。

随着国家金融机构改革步伐逐渐加快，对于在风口浪尖的区块链行业来说，将面临发展机遇与政策监管的双重考验。下面火讯财经将从银行业、保险业与区块链行业的结合点对区块链未来发展方向做解读。

银行业—“区块链急先锋”

金融行业无疑是区块链技术应用的先锋行业。移动金融所带来的社会习惯改变使得传统银行受到多方压力打击，时刻面临着变革转型的问题。区块链的出现对于银行来说无疑个新契机，截止目前，各大银行在区块链领域都有新动向，从下表中的内容可见一斑：

表格来源：移动支付网

从四大行来看，中国银行去年1月上线了区块链电子钱包BOCwallet（iOS版）。BOCwallet地址由32位数字与英文字母组成，可以绑定中国银行的卡号。此后，又与互联网巨头腾讯在金融应用领域合作测试区块链技术，并重点在云计算、大数据和人工智能领域开展深度合作。去年8月，中国银行还与SWIFT组织和全球银行一起加入SWIFT gpi区块链概念验证，并促进金融科技在SWIFT gpi项目中的应用。工行此前成立的区块链与生物识别实验室，于去年末正式推出了工行首个自主可控的区块链1.0平台，已助力贵州扶贫、工银聚等项目投产；农行于去年8月上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统——“E链贷”；建行则于近日落地了首笔国际保理区块链交易，并在业内首度实现了由客户、保理商业银行等多方直接参与的“保理区块链生态圈（Fablock Eco）”……

在银行最根本的信用体系上，如果区块链技术解决了基本的信用问题，这就代表了银行认证客户的信用效率将大大提升。基于区块链“去中心化”的本质，区块链技术应用在银行业务上的应用不仅会带来非常可观的成本节约，更能够将交易流程大大简化和自动化，从而提升了交易效率，减少资金闲置成本，降低交易与结算风险，优化客户体验。

保险业也来凑热闹

不止是银行，我国保险业也都在积极布局区块链。

君康人寿、永诚保险、众安保险等公司加入上海市经信委发起设立的上海区块链企业发展促进联盟，并积极参与中国电子技术标准化研究院起草《信息技术区块链和分布式账本技术参考架构标准》；众安保险子公司众安科技与复旦大学于2016年11月联合成立了“众安-复旦区块链联合实验室”；平安集团于2016年4月加入区块链国际联盟组织R3等……

而就在保险行业开始探索区块链技术如何应用时，阳光保险已将区块链技术进行了首次实践。2016年3月，阳光保险推出了“阳光贝”积分，用户在享受普通积分功能的基础上，还可以“发红包”的形式将通过积分向朋友转赠、与其他公司发行的区块链积分互换。2016年7月，阳光保险推出“飞常惠”航空意外险，它类似于微信红包，但实质是微信保险卡。

就在上个月，刚开业的信人寿相互保险社上线国内保险业首个爱心救助账户，成为首个运用区块链技术记账的相互保险。信美的爱心救助账户上区块链后，每笔资金流向都公开透明，每笔资金流转数据都不可篡改，每笔资金的去处和用途都有迹可查。

众安保险于近期也开发了基于区块链技术的“安链云”平台，并搭建全球第一个部署在云端的保险核心系统，应用区块链实现健康险电子保单存储，将保单、客户及理赔等信息放到去中心化的区块链上。

保险业务往往涉及多个利益方，比如消费者、保险公司、承保商等等。目前的交易流程是离散的，各方之间的沟通需要消耗大量的时间和精力，从而导致保单的销售、理赔等流程的效率较低。区块链这种去中心化的大数据库，使得每个人获取信息都是平等和公开的。这种共享透明的特点降低了保险业的信息不对称，有利于减轻保险的管理难度和管理成本。

银行保险正在探索阶段

国内银行保险机构在区块链金融的布局方面显得颇为谨慎。除了平安集团等少数金融机构加入R3分布式分类账联盟，多数银行保险机构对区块链与传统金融业务的融合，仍处于早期探索阶段。

建设银行（CCB）近期宣布，其计划在第三季度开始使用定制区块链平台，在一个分布式分类账上出售银行现有的第三方保险产品。对于CCB的亚洲区域业务，这一计划旨在改善客户体验、加快处理时间并提高透明度。

据了解IBM与该项目的合作已开展至技术层面，目的就是利用这种去中心化技术来简化CCB（亚洲）的银行保险业务。

怎样避免踩雷？防范风险和服务实体是正途

编者认为在全世界都在热烈讨论区块链如何颠覆银行业，如何革新金融业的时候，更希望大家保持冷静的思考。制度与政策的不同，也预示着区块链技术在各个国家的运用程度不同。在我国，针对金融行业，区块链技术的角色更像是“辅助”，用点对点去中心化、共识机制等特点优化协助国家进行金融行业改革创新，“去中心”协助“中心”的模式是区块链底层技术发展的大趋势。而针对实体经济，更考验区块链技术未来应用场景的落地实施，央行行长周小川在两会答记者问时曾经提到“在这方面（数字货币，区块链）也不必太着急，稳步有序研发，强调服务实体经济，降低成本，防止成为过度投机的产品。”

区块链行业，道阻且长。当洗尽铅华，千锤百炼，终会大放异彩。