北漂破产青年：被区块链、信用卡收割后，我过上欠债30万的日子

来源：创业家     作者：温瑞连

导读：他们被称为城市的“隐形贫困人口”，看起来每天吃喝玩乐、购物消费，但实际上是非常穷的人。当今，在信用卡、花呗、白条、p2p等多元支付手段的诱惑刺激下，年轻人盲目投资、超前消费已严重透支，一大批人不得不通过以债养债、信用卡花式套现勉强度日，且经常游走在资金链中断的边缘……

来看几组数据：

■据央行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，对比2010年的76.89亿元，8年时间增长了10倍以上。

■据Wind统计显示，2017年，社会消费品零售总额增速与居民短期消费贷款增速背离：消费增速一路下行，至2018年5月降低最低值8.5%；居民短期消费贷款增速却开始异常增长，从2017年初的约20%增速反弹至当年四季度的40%左右。

■截至2017年，中国家庭债务占GDP的比重为48%，中国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%。据汇丰银行发布数据显示，中国90后一代人的债务与收入比达到的1850%，90后欠各种贷款机构和信用卡发行机构的人均债务超过12万元。

近年来，随着银行信用卡、互联网机构信用类产品、消费金融贷、现金贷的增长，居民消费杠杆率急速上升，有大量的资金还被投放于房产、股票、p2p。在杠杆与欲望的双重作用下，有人想拼命抓住时代脉搏，单车变摩托，实现人生路上的弯道超车，但更多的人为此摔了跟头，年纪轻轻就背上了债务成为名副其实的“负人”……

被“高负债”裹挟的这一群体生活现状如何？

01
90后北漂

在北京一家餐馆，记者见到了28岁的张远，眼看着快要过年回家，他却遇到了麻烦，还惹上了官司。

一个月前，张远从网上找到一家无抵押贷款机构，想通过中介从银行分批贷款80万周转，但在签协议时他被“坑”了，掉进了对方精心设计的“合同陷阱”，眼看着30万就要到账，中途被中介以管理费的名义划走6万，仅有24万到手。

这钱是张远用来投资房产的，他很是恼火，他与室友两人气冲冲地跑去中介公司，把对方的三个员工给打了，其中一人差点住院，还扬言要去法院告他。

如果不出这个事，张远现在已经飞到深圳，入手一套一百多平的房子。“深圳大亚湾就像北京的郊区，我认为如果现在买入，能净赚60-80万。”说话间，他从手机翻出“央行降准放水”的新闻给我看，他觉得这次房价肯定要涨了，再不行动就晚了。他的计划是通过中介从银行贷款80万，50万付房子首付，剩下30万用来日常股市、区块链货币资金周转。

2015年毕业的张远，是一名90后程序员，现就职于北京一家开发数字地图的上市公司。今年，他所在的车联网部门独立为新公司发展，成立之时很是风光，同时获得了互联网巨头腾讯和新兴独角兽巨头滴滴等超过１亿美元的融资。据张远介绍，公司以后可能会独立上市。近年来，伴随着国内汽车保有量的增长，车联网正面临着全产业爆发的机会。业内媒体预计，他所在的公司可能是腾讯与阿里抗衡的重要筹码。

但对张远来说，无论是腾讯还是阿里投资，公司上不上市，这跟他没关系。他关心的是每个月一万三的工资是否如期到账，公司人事会不会给他涨工资。甚至在外面互联网公司大裁员的浪潮下，他依然谋划着跳槽。“如果这家公司再不给我涨工资，我是不会待下去的”，张远说，他前几天还偷偷去美团面试，结果被卡在最后一轮。

2018年数据显示，互联网行业程序员平均薪酬达到1.44万，工作3年~5年的前端UI设计，薪资在16K-30K之间，张远正是做的前端工作，工资在行业内不算太高。

工作3年，他的工资涨了八千多，现在到手一万三左右。跟所有北漂的人一样，在北京，吃住是很大一部分开销。为了省钱，张远选择跟朋友住在一个学校家属院的宿舍里，上下床，每个月房租才200。他仔细一番盘算，“每周两次朋友聚会，每次都是六七百，再加上平时抽烟及地铁交通费各200、电话费200，另外还要留出1600左右还信用卡利息，还有房贷，如果算买衣服之类的，一个月剩不了多少。”

不过他转念一想，觉得还凑合，拮据的时候还会取点住房公积金应急。

02
初识“钱味儿”

2018年，对很多人来说，是可以“躺赢”的一年，只要不买股票、不买基金、不买比特币、不买P2P……躺着不动的就是赢家。但张远觉的这些都是“怂人”的想法，在他看来，这个时代慢就是“死”，只有抓住股票、基金、比特币、p2p机遇的人才是真正的“躺着”挣钱。

张远个子不高，戴着黑色的运动帽，相比90后同龄人他的打扮更老成一些，尤其是讲起区块链、p2p、股票，更像一位唾沫横飞的专家教授。

“你看看2015年到2016年，最多时有2500多家p2p公司，我身边有人通过薅羊毛就一夜富起来的”。P2P公司横行的那段时间，张远虽然还是学生，但也借同学钱投了几万块进去，不过等后来p2p爆雷时他就机敏地逃出来，他说室友现在还有70万被套。

在p2p投资上颇为得意的他，在股票和区块链数字货币的风口上，一点都不顺。

“我没有钱，但我喜欢霸占钱的感觉”。

喜欢霸占钱的张远，2015年刚刚毕业就很快在各个银行办了10多张信用卡，总额度最高时近40万。拿着这些卡，他给自己刷了12000元的最新苹果笔记本电脑和6000多的最新苹果手机。充分消费后，由于没有更多资金周转还钱，他开始了“以卡养卡”的信用卡套现游戏，业内人称“十个锅九个盖”走钢丝式玩法，利用不同信用卡免息期循环套取资金，为此他不得不记住每张信用卡的额度、账单日期、还款日期。

毕业一年时间内，他先后从信用卡刷出现金30万，除了消费，部分被放进了股市、ｐ２ｐ进行投资，想通过“钱生钱”方式享受源源不断的红利。

信用卡让他初次尝到了钱的滋味，渐渐地张远胆子变得大起来。“那段时间，我虽然还没驾照，但我女朋友总羡慕别人有车接送，冲动下差点拿信用卡刷了一辆车”。2016年，张远还是没禁住诱惑，看到周围人开始买房，他从信用卡刷了20多万，再加上四处凑钱在老家的省会城市买了两套房子，一套缴了首付，一套小房子是全款。“那套小房子是给我自己买的，以后如果结婚和媳妇吵架了，我还能搬到小房子清静几天。”

这时虽然他才毕业一年，但已经坐拥两套房子了。2016年，张远的信用卡已经出现了6-7万的周转缺口无法填补，“信用卡太多，有的忘记还款，还有的套现频率太高，额度直线下降，我当时以为工资能用来日常周转，但没想到透支太多了，缺口越来越大了。

03
慢就是“死”

“普通的币那都没意思，我喜欢波动，专盯着一天跌涨幅高达90%的币种”，张远说自己很享受交易的过程，如果币种的涨跌能成功验证自己的预测，那远比赚钱带来的开心更刺激。

2017年是数字货币发展具有里程碑式的的一年，据媒体报道，这一年比特币全年涨幅高达1700%，价格走势如过山车让投资者为之疯狂。在媒体、营销号的鼓吹下，一个个年轻的暴富者被推动聚镁灯光下。这种造富神话很快在无数初出茅庐的90后心中震荡，当刚出社会踌躇满志的他们与不劳而获虚荣碰撞时，有的人屈服了。

张远是个聪明的人，他按耐不住。2017年９月，他也加入了区块链货币大战，虽然此时国家已经进入严格监管阶段，但他还是从p2p、信用卡迅速套现20万，在多个平台进行币种买卖。

此后几个月，他整天整夜的不睡觉，眼看着户头的钱从几万涨到几十万，又从几十万降到几万、几千，他的心也跟着跌涨起起落落。几个月后，他已经不满足小涨小跌的币种，开始大胆地玩起了杠杆交易，而此前，他完全有机会解套，并拿着赚到的几十万钱，还掉所有的信用卡……

“我为什么要解套呀？涨的那么猛谁甘心出来，当时想的是再涨一点肯定出，我是有技术分析的”，张远所说的技术分析，是他自己看了几本经济学、基金方面的书所做的预测。杠杆交易风险大，但是收益也很大，虽然他知道有些币种背后有庄主操盘，可他始终觉得自己是个小户，大庄家看不上。他没考虑的是，大庄家输了也就输了，他输了就债台高垒。因为此时，40万额度的信用卡仅剩下７万多。

那是2018年11月的一天，深夜一点，正在睡觉的他被随手携带的蓝牙手环震醒了，迷糊中看到的信息让他脑袋哄地一下，他所有的币种全部爆仓了，也就是说，户头的几十万一瞬间归零。“当时，脑子里出现的是一连串的脏话，我平静地起来去厕所点了一支烟，连交易页面都没打开，疯狂地删掉了所有的数字货币交易平台”那一整夜到第二天夜里他都没有合眼。

“我并不是有多心疼钱，我是觉得生活太不公平了，在我艰难的时候，连老天都狠狠地插我一刀”。经历过这次风波，张远意识到自己太疯狂了，开始决心沉淀，回归生活，此后，练字、运动、做饭成为他朋友圈的日常。

一个月后，当他再次看到房价消息之后，他感觉是时候再出手了，信用卡已经不能再刷了，他开始寻找贷款中介帮助，本打算从银行贷款80万，50万付完首付后，手里还有周转余地，结果又遇到了诈骗……

04
“孤勇”少年

张远说自己是“孤勇少年”，他觉得自己充满了勇气，但是很孤独，很努力要上进，但总是碰一鼻子灰。除了孤勇，他还孤傲。张远的家里并不富裕，但他上大学期间从没打过工，虽然父亲委婉的提过几次，他觉得大学生上“电子厂”流水线干活，这些低效的事情，不是他这种人干的。

即使工作了，张远也没怎么给父母寄钱，“我现在自己都没钱……”

在生活中，他也很高傲，虽然毕业已经三年，大多数时候他的生活不能自理，自己穿多大码鞋、多大衣服完全不知道。他还打趣的讲道，“大学时，我每学期带四条牛仔裤，一个月穿一条，正好寒假带回家”，每次放假，相比其他同学行李箱，他带的更多是待洗的被褥、衣服。

“间歇性踌躇满志，持续性混吃等死”是他来描述现在的生活。

“有时候感觉很有理想，觉得自己像猪一样懒，却没有像猪一样懒的心安理得。”现在的张远，不忙的时候，每天十点多去公司，吃个早餐已经到中午午休时间，下午工作三四个小时，一天就结束了。他说一年中有半年的时间都处于不忙的状态。

他的愿望是未来能够不用上班，通过被动收入，解决生活问题。至于眼前几十万的贷款和信用卡缺口，他也有自己想法。

“看着吧，明年比特币肯定会好起来，我的工资再努力一把，股市说不定迎来一波牛市，这钱不难挣……”对于未来，他从不悲观，依旧是那个孤傲少年。

写在最后：

这是一个最好的时代，也是最坏的时代，这个时代，我们有了更多的选择权，但很多时候又无法选择，一旦上路就很难再停下来。尼采说，生命中最难的阶段不是没有人懂你，而是你不懂你自己。 要真正体验生命，你必须站在生命之上！为此要学会向高处攀登！为此要学会俯视下方。

(注：应采访者要求，文中人物"张远"为化名)