银行深深眷“链”背后的故事

导语：11月28日，中国银行研究院发布《2020年度经济金融展望报告》中指出，区块链技术为金融行业构筑全新的信用机制带来了可能，银行应采取相应发展策略，拓展区块链技术应用场景。

从2008年区块链这个概念被提起的时候，到现在十几年的时间，区块链已经逐渐从理论的层面慢慢走向实践。在全球银行业，超过100家银行进行了区块链应用探索和布局。自2015年央行系统内部开始布局区块链技术以来，目前工农中建交五大国有银行均已布局区块链应用，个别项目也已上线运营。

各大银行积极布局区块链

近年来，互联网金融的快速崛起使得传统银行在较量中备受压力，而区块链技术给了银行弯道超车的契机，越来越多的银行加入布局队列。

银行大力拥抱区块链，首先是区块链能够使银行业的成本显著降低。在当代金融体系中，银行的很大部分作用是需要管理客户资金，那么就需要大量的人力财力去建立起庞大的数据库，并且需要经常性的维护和不断的更新数据。可想而知这些维护的费用在积年累月中是何等的庞大。区块链技术通过分布式记账与集体性数据维护，将会大大的削减银行的成本。

成本降低的同时，区块链还能有效提升银行的业务处理效率。在货币交易中，银行承担着电子转账、资产托管等第三方服务职能，尤其是在一个全球化的贸易环境中。可现实是，当前的跨境支付结算不仅耗时长，而且费用高。区块链的点对点方式可以快速的完成双方跨境支付的结算，不受时间地点的限制。同时，区块链安全、透明的特性，确保了交易的安全，切实的做到资金的利用率。

最后，区块链利于降低银行的监管难度。最近几年，各大商业银行为了防止反欺诈、反洗钱以及复杂金融衍生品过度交易引致的风险，不断加强信用审核。这都需要投入大量的人力物力去验证信息的真实性。然而，一旦银行建立起了自己的区块链，其中客户信息与交易纪录不仅真实，而且不能更改，这非常有助于银行识别异常交易并有效防止欺诈。另外，如果能实现客户信息和交易纪录的自动化加密关联共享，银行之间就能省去许多重复工作，银行也可以通过分析和监测共享的分布式账本内客户交易行为的异常状态，及时发现并消除欺诈、违规转移资金、洗钱等犯罪行为。

事实上，国有六大银行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行）几年前就开始了区块链的应用测试，而且中国银行的区块链部署涉及面最广，其应用场景包括数字钱包、贸易融资、房屋租赁、公益扶贫、跨境支付和数字票据等。

银行拥抱区块链 需解决落地痛点

由于目前银行的区块链大规模应用尚在探索阶段，究其原因，除了区块链技术的不够成熟之外，在推行过程中将会面临的现有体制与模式带来的障碍都是不得不考虑的重要因素。

其实，区块链难落地的点，一是技术，二是如何更好的嵌入应用场景中。

先来说技术。作为新技术，区块链的稳定性、可靠性都会受到怀疑，需要时间的沉淀。其次，区块链技术是底层技术平台，对普通用户而言是神秘而难懂的。但是，技术具有开源特性，迭代更新速度快。各种艰难的技术问题正在逐步得到解决，有些也看到了解决的希望。

中国银行业协会专职副会长潘光伟透露，中国银行业协会已联合多家银行推动银行区块链交易平台的建设，目前已经完成测试，有的银行通过平台达成交易，运行情况良好，为解决银行业科技人才和数据人才不足的情况。

据悉，交通银行、工商银行、兴业银行、西安银行、杭州银行在内的多家银行董秘在互动平台向投资者回应了行内区块链业务的进展情况。可见，银行在区块链方面的投研力度都很大。

在10月18日，网信办发布第二批区块链信息服务备案清单，第二批名单中有4家银行入围，工商银行、平安银行分别备案两项区块链服务，江苏银行、苏宁银行各备案1项服务。加上第一批已经入围的浙商银行、微众银行。截至目前，全国已有6家银行备案14项区块链服务，不难看出，各大银行对区块链应用的信心。

其次是应用场景。以江苏银行为例，早在2016年，江苏银行就开始了区块链与银行业务结合的应用。区块链技术应用于存证业务和非存证业务两大方向。在存证业务上，可应用于理财产品的跨行交易以及供应链应收账款的流转服务。在非存证业务中，还可以应用于银行与特定企业合作实现以凭证进行企业业务流转抵扣的服务。

江苏银行不仅在存证和非存证业务上，为提高了中小微企业融资效率，该行推出供应链金融云平台。此平台围绕核心企业供应链管理和资金结算，依托核心企业信用、真实贸易背景，将应收账款转化为电子支付结算和融资工具。

其中，供应链云平台e融单业务，有签发、签收、流转、融资、清分等功能，全线上操作，供应商申请当天即可获得融资。平台推出当日，有11家企业与江苏银行签约，达成供应链金融合作意向。

江苏银行表示，该行一直以来不断加强供应链金融研究，加深物联网、区块链、大数据等金融科技的运用，持续提高金融服务效率、发展智慧供应链金融。江苏银行以供应链金融等业务为核心开展业务转型探索，研发并推广各类交易银行产品和行业解决方案。

中信建投证券在研报中指出，“对于商业银行而言，区块链短期内对银行的运营和收益的作用可能是双刃剑式的影响，长远来看，商业银行运用区块链技术来提升效率、创新管理模式是一个国际趋势。

漫漫长路，故事还在继续

路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。有了明确的方向和目标，方法总会有的。对于区块链，银行业可以做的还有很多，比如组建联盟，制定落地的规则；比如继续深入研究区块链技术，尝试不同领域的应用。

无论怎么样，银行和区块链的故事一直在上演，后续如何，我们拭目以待吧。