详解微众/众安/京东数科等七家Fintech巨头的区块链布局

来源：金融观察团     作者：团团君

10月24日，中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行第十八次集体学习。会议强调，区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用，我们要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。要加强区块链标准化研究，提升国际话语权和规则制定权。

而这，也为全社会释放出重大的政治信号，表明国家高度重视区块链技术将其提升至战略层面。国家对区块链技术及其应用的重视将推动整个区块链行业更快的发展。

而金融领域，一直被看作是区块链的最佳落地场景之一。金融观察团今日就采访了七家金融科技巨头：腾讯金融科技、众安在线、微众银行、京东数科、马上金融、平安壹账通、360金融，涵盖互联网保险、互联网银行、金融科技公司、持牌消费金融公司等金融科技业态，并按照不同业态分类，带大家一起了解这些企业的区块链布局和理念。

01
第一类：金融科技公司

代表企业：腾讯金融科技、京东数科、平安壹账通、360金融

1、腾讯金融科技

腾讯金融科技（Tencent Financial Technology）是腾讯集团旗下为用户提供移动支付与金融服务的综合业务平台，前身为于2005年成立的“财付通”，2015年9月正式升级为“FiT ”业务线。截止2019年，腾讯金融科技已经构建起支付基础平台、理财业务平台及其他金融类应用等多个业务板块。

腾讯2019年第二季度财报显示，金融科技及企业服务在当季收入达229亿元，同比增长37%。（详细可以看我稿件：腾讯、360金融二季报：金融科技to b 服务大爆发）

在区块链方面，腾讯区块链已经相继落地区块链电子发票、供应链金融、智慧医疗、物流信息、法务存证、游戏等场景。

2019年10月8日，腾讯代表中国主导制定区块链发票国际标准。，腾讯基于自主知识产权的区块链发票应用及其成功实践，代表中国在国际电信联盟标准局第16研究组（ITU-T SG16）第二十二课题组（Q22-Distributed ledger technologies and e-services）全会上首次主导提出《区块链发票通用技术框架》（General Framework of DLT based invoices）国际标准立项。

2018年8月10日，全球第一张区块链发票在中国深圳市落地，到2019年10月这400多个日日夜夜，腾讯与税务局深度合作，实现区块链发票从无到有、逐步完善。目前，已有超过5300家企业开通区块链电子发票，涉及银行、地铁、出租车、地产、旅游、金融保险、零售商超、酒店餐饮、停车服务等行业。

2018年8月2日，腾讯微企链与渣打银行合作的首笔区块链供应链金融业务成功落地。这是腾讯首次与外资银行在区块链领域携手探索供应链金融服务。微企链是腾讯金融科技联合联易融共同打造的国内首个“供应链金融+区块链+ABS平台”。

2018年3月5日，腾讯董事局主席马化腾表示，“区块链有很多应用场景，例如借助区块链技术可以保证内部的票据、文档不被篡改、不被复制。”在供应链金融、腾讯微黄金、物流信息、法务存证、公益寻人等领域，腾讯也基于区块链技术进行了很多深入场景化的探索。腾讯微黄金目前在区块链上已经累积超过4千万条交易记录；公益寻人平台累积超过300个寻人案例；法务存证平台也已经对接了多家银行的几万条存证。

2017年4月，腾讯就已经正式发布了腾讯区块链方案白皮书，相关区块链技术已经被腾讯应用在了供应链金融、物流信息、法务存证、公益寻人、腾讯微黄金等多个领域。

2、京东数科

京东数科是京东旗下的金融科技平台。前身为京东金融，于2013年10月开始独立运营。京东数科以大数据、人工智能、物联网、区块链等时代前沿技术为基础，建立起核心的数字化风险管理能力、用户运营能力、产业理解能力和B2B2C模式的企业服务能力。2018年完成B轮融资，估值超过1300亿人民币。

在区块链领域，京东数科方面对金融观察团表示，京东数科基于区块链技术，在供应链管理、金融科技、政务、公共服务等领域做了大量的创新实践。

“智臻链”是京东数字科技区块链技术品牌。目前，京东智臻链已经全面面向社会开放，聚焦供应链管理和金融科技两大领域，对外输出“区块链技术平台”、“供应链追溯应用”、“数字存证应用”三大能力。

京东数科方面介绍道，智臻链致力于打造最易用的企业级区块链服务，不断在商品追溯、数字存证、信用社会、金融等行业领域探索推进区块链技术应用，在食品及医药防伪溯源、增值税专票电子化、电子证照、数字身份、企业通用账号、信用租赁、资产证券化、供应链金融等场景中取得了大量可供业界借鉴的突破性实践成果。

具体来说，即：

跨境溯源：进口商品全流程记录，确保原产地直采；

食品生鲜：守卫舌尖上的鲜美，真实记录，所见即得；

税务票证：增值税电子化专票，全国首例，增效环保；

信用租赁：电子数据保全，解消费者后顾之忧；

精准扶贫：实现农户增收，开商业模式创新先河；

爱心公益：看得见的公益，让爱心捐献真实抵达。

3、平安壹账通

作为中国平安旗下的金融科技公司，壹账通于2015年12月注册成立，由平安壹账通、前海征信、银行壹账通三大业务整合而来，定位是“赋能科技”，核心业务包括区块链、人工智能、云平台、生物识别。

根据平安集团最新发布的2019年三季报，截至9月末，中国平安金融壹账通累计服务618家银行，84家保险公司，包括中国所有大型银行、99％的城商行和46％的保险公司，并通过这些机构触达数以亿计的终端客户。

在区块链领域，金融观察团获悉，其是国内最早开发并应用区块链技术的大型企业，拥有业界首屈一指的区块链底层技术，并已实现了区块链在金融、房产、汽车、医疗、基建和环保六大生态圈中的应用。

具体而言，在供应链金融领域，平安金融壹账通打造“福金ALL-Link系统”，直击福田汽车上下游多级供应商、经销商的融资难题，着力提升汽车全产业链的协同合作。

在贸易融资领域，平安金融壹账通建成全球首个由监管部门香港金融管理局主导的区块链贸易平台“贸易联动”（eTradeConnect），联通香港、欧洲、粤港澳大湾区、渤海湾等地区的国际贸易枢纽，构建金融贸易“空中走廊”。

在跨境交易领域，平安金融壹帐通建成天津口岸区块链验证试点项目，成功实现了区块链技术在跨境贸易中的验证应用，破解跨境贸易数据割裂零散、难以验真的行业痛点。

在投资领域，平安金融壹账通还发布了ALFA智能ABS平台和ALFA智慧合约云平台，切实为资产管理提供便利。

4、360金融

360金融是360旗下的金融科技平台，致力于成为连接用户与金融合作伙伴的科技平台。2019年第二季度，360金融实现收入22.27亿元，较上年同期增长127.59%；净利润为6.18亿元，比上年同期-1.42亿元增长533.97%；在非美国会计准则（Non-GAAP）下，净利润为6.92亿元，同比增长114%。

360金融技术委员会成员在回答团团君采访时指出，目前，360金融已经基于成熟的Hadoop大数据技术生态，打造了卓越的流计算、离线计算等能力，在此基础上巩固了自身数据中台的稳定性。根据规划，360金融将探索基于区块链技术的三大金融科技场景实际应用：

1、将与金融机构的对账文件存证上链，基于隐私保护和可追溯技术，打造互信高效、共享数据的基础平台。

2、与互联网法院实现区块链取证，平台通过联盟链的电子存证方式与互联网法院实现数据存证实时协同，依靠分布式和防篡改的证据链解决证据信息分散、调取难、调取慢的问题，实现多方在链上节点共同见证校验证据记录。

3、360互助投保记录上链存证，利用分布式的架构和共识的机制，将网络互助计划架构在一个更加透明和公开的技术底层。

此外，360金融刚刚在上周宣布与上海交通大学共同设立人工智能联合实验室，并发布“未来科学家”人才战略， “未来科学家”计划将成为360金融在AI等前沿技术研发及高端AI人才培养方面的重要布局。

02
第二类：互联网银行

代表企业：微众银行

微众银行是国内首家开业的民营银行，由腾讯、百业源和立业等多家知名企业发起设立，于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证。

微众银行2018年年报显示，其2016年、2017年、2018年营收分别为24.49亿元、67.48亿元、100.29亿元；微众银行2016年、2017年、2018年净利润分别为4亿元、14.48亿元、24.74亿元。

微众银行方面告诉团团君，作为国内首家民营银行和互联网银行，其在创立之初就已构建了自主研发的分布式银行核心架构以处理海量客户和高并发交易，自2015年开始，较早投入资源发展区块链和分布式账本技术。

2016年5月，微众银行携手深圳市金融科技协会等二十余家金融机构和科技企业，共同发起成立了金融区块链合作联盟（深圳）（简称“金链盟”），截至目前，FISCO BCOS已有上万名社区成员、超500家企业与机构参与，逐步成为联盟链领域头部引领者。

目前FISCO BCOS公开的落地应用数已有50余项。在版权方面，2019年7月份时，人民网推出“人民版权”平台，该平台基于FISCO BCOS区块链底层技术构建新闻版权联盟链；在政务方面，2019年2月，澳门政府以区块链技术为主要支点，推进澳门特区的智慧城市建设与未来型城市发展；在司法存证方面，2019年1月，深证通联合太平洋保险等机构，基于FISCO BCOS发起存证服务，实现全网同步，数据不被篡改，留痕信息不可抵赖；在社会治理方向，2019年9月，微众银行于发布了区块链优化社会治理模式参考框架“善度”，为区块链行业发展提出新的发展路径；在社区管理方向，微众银行联合腾讯海纳推出，区块链业主决策系统，为社区公共事务的决策以及公共资金管理提供支持。

此外，在人才培养方面，2019年8月，微众银行与工信部人才交流中心达成战略合作，共建区块链人才研究所，微众银行凭借区块链领域的技术积累，与高校、社会机构等各界伙伴已经展开了多方面的合作。

在2018年，金融观察团还专访了微众银行区块链方面的负责人，具体可见文章：对话微众银行范瑞彬，他解答了我七个区块链困惑

03
互联网保险

代表企业：众安在线

众安在线财产保险股份有限公司（下简称“众安保险”），是国内首家互联网保险公司。由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等国内知名企业，基于保障和促进整个互联网生态发展的初衷发起设立，并于2013年9月29日获中国保监会同意开业批复。

2019年中期业绩报告显示，截至6月30日，众安服务用户3.5亿，销售保单33.3亿张，录得保费收入59亿元（人民币，下同），同比增长14.5%；实现归属母公司股东净利润0.9亿元，成为上半年唯一实现盈利的持牌互联网保险公司。今年1-9月，众安在线实现原保险保费收入99.35亿元，同比增长21.47%。

在区块链方面，主要由旗下全资子公司众安科技开展：

2016年11月，众安科技联合复旦大学计算机科学院成立了国内首个高校与企业联合组建的区块链与信息安全实验室，专注于区块链核心技术研究。截至目前，至今累计提交区块链相关专利129项，实审公开可查112项。

目前，众安已自主研发完成通用性区块链协议Annchain。这是工信部首批三大开源链之一，也是首批通过《区块链 参考架构》符合参考架构测试的5个产品之一。

众安科技作为工信部指导的中国区块链技术和产业发展论坛的副理事长单位，此前牵头制定了《区块链智能合约实施规范》，并参与了其他三项标准的制定工作。

布局”区块链+”四年以来，众安已为10大行业提供了数十个解决方案，覆盖溯源、公益、政务、医疗、版权、酒店、供应链金融、保险、积分、隐私数据安全等10个领域的300多家客户。

 “区块链、智能合约迟早会对保险产生重大冲击，我们先从简单的和边缘的业务开始逐步渗透，从早期的健康险保单存证到智能合约的理赔增效再到我们的保单通证，释放人力，增强自动化率，降低协作间交易摩擦和损耗，真正赋能保险。”众安科技CTO李雪峰对金融观察团表示。

在保险行业，众安与中再集团、汉诺威再、英特尔公司等公司共同发布的《再保险区块链（RIC）白皮书》，是中国首个经过实验验证的再保险区块链指导性纲要。

2018年，众安在业内首推开放资产协议（OAP），基于开放资产协议推出保险通证（Policy Backed Token，下称PBT），实现保险资产的通证化，赋能保险行业、降低对接成本、提升信任感。众安还将资产通证运用到了供应链金融行业，提出了基于自主研发区块链核心技术，结合供应链真实贸易场景的供应链金融解决方案。至今，众安已和民生电商、华能大宗、悦达供应链等多家企业达成了合作。

04
第四类：消费金融公司

代表企业：马上金融

马上消费金融股份有限公司（以下简称马上金融）是一家经中国银保监会批准，持有消费金融牌照的金融机构。于2015年6月正式开业，引入了重庆百货、重庆银行等国有股东，以及物美集团、阳光保险、浙江小商品城等社会化股东，形成极具活力的多元化混合所有制股东结构。公司于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股，注册资本金达40亿元。

据马上金融首席技术官蒋宁介绍，在区块链技术方面，其创新探索主要有以下几大场景：

一是风控数据黑名单共享。马上金融与风控数据合作方基于区块链技术交换黑名单，利用链上数据存根不可伪造、杂凑存储的特点，既保护了用户数据隐私，又能在合作伙伴之间共享可靠的风控信息，大幅提升了消费信贷审批环节的查准率。

二是电子数据存证平台。马上金融与重庆高新区法院共同构建区块链存证平台，解决了传统单方或三方存证方式在互联网案件审理过程中取证、示证、举证时需求量大、真实性认定困难及关联方篡改等一般性问题。目前马上金融业务全场景中涉及的合同、交易、平台公示等电子数据和确权数据均已上链。

三是支付渠道及ABS系统中资管账户的替代方案。马上金融互联网产品多样、模式复杂，与合作方与三方支付平台对接时，使用传统资管账户方案会大量增加账户数及维护难度。因此对于部分业务尝试使用区块链技术，交易回盘数据及清结算等功能都在区块链平台内实现，既满足了资金监管需求，又显著减少了系统使用成本。

此外，马上金融还建立了“马上金融区块链平台”，该平台基于区块链技术，针对银行联合贷款的备付金管理及对账管理，设计和研发资金流和信息流的准实时对账机制，把此前需要T 1的对账周期缩短到准实时。合作行之间通过此系统可以准实时查看备付金账户情况及对账结果等信息，进行实时头寸监控，免除依赖日终对账文件进行对账的繁重工作。

*声明：金融观察团登载此文出于传递更多信息之目的，不构成任何建议。